人壽保險(xiǎn)與很多高科技產(chǎn)品一樣，并不是一成不變的，而是隨著時(shí)代和科技的進(jìn)步也在不斷演變和完善。如同手機(jī)一樣，現(xiàn)在的手機(jī)其功能並不是單一的打電話了，而是可以滿足消費(fèi)者娛樂，社交，通訊和工作等多方面的需求的工具。
人壽保險(xiǎn)早已不再是傳統(tǒng)意義上的保障而已，而是可以用于解決非常多社會(huì)問題的多功能金融產(chǎn)品，除了保障之外還可以用于退休規(guī)劃，長期護(hù)理，稅務(wù)規(guī)劃，資產(chǎn)傳承，遺產(chǎn)規(guī)劃和大學(xué)教育基金規(guī)劃等等方面。
人壽保險(xiǎn)中的生前利益就是保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)社會(huì)需求的改變而設(shè)計(jì)誕生的投保人不必在去世后而是在生前就可以使用的保險(xiǎn)福利。
新型保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)有哪些？
重大疾病賠付
在2007年金融危機(jī)之前, 哈佛大學(xué)曾經(jīng)有一個(gè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，大家可以猜下當(dāng)時(shí)美國房屋拍賣和宣告破產(chǎn)者有多少是因?yàn)榧彝サ闹饕杖雭碓春徒?jīng)濟(jì)支柱去世導(dǎo)致？大多數(shù)人猜一定很多，但事實(shí)是只有3%非常少的。而真正給家庭帶來經(jīng)濟(jì)上的重創(chuàng)導(dǎo)致破產(chǎn)和房屋被拍賣的62%是家中的經(jīng)濟(jì)支柱患有重大疾病而產(chǎn)生難以負(fù)擔(dān)的高額醫(yī)療相關(guān)費(fèi)用而導(dǎo)致，而這其中78%的家庭都是有健康保險(xiǎn)的，可見只擁有健康保險(xiǎn)並不能補(bǔ)償和緩解因?yàn)榧膊『徒】翟蚪o家庭帶來的經(jīng)濟(jì)。而如果從人壽保險(xiǎn)中可以提前支取部分死亡賠償用于支付重大疾病包括癌癥，心臟病和中風(fēng)等的醫(yī)藥治療等健康保險(xiǎn)不負(fù)擔(dān)的開銷，這對于很多家庭來講一定是雪中送碳。目前人壽保險(xiǎn)中的生前利益就有這個(gè)功能可以在投保人不幸患有重大疾病的時(shí)候提前向保險(xiǎn)公司申請使用部分死亡賠償金。
長期護(hù)理賠付
生前利益的另一大用途是用于貼補(bǔ)和支付長期護(hù)理費(fèi)用。美國長期護(hù)理費(fèi)用非常高，每個(gè)州費(fèi)用不同，加州為例每年費(fèi)用大約8萬-12萬左右，而且這個(gè)費(fèi)用以年5%-8%幅度增長。更很多人認(rèn)為這部分費(fèi)用可以靠政府社保和福利，但是殊不知需要得到Medicare的賠付條件苛刻，而且批準(zhǔn)后也只負(fù)擔(dān)前20天，21天到100天自付額非常高，100天以后就根本沒有任何補(bǔ)貼全部自付。
長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)首先對于30-50歲左右的家庭沖擊很大，因?yàn)檫@個(gè)年齡段的家庭可能孩子未成年，還有房屋抵押貸款未還，大學(xué)學(xué)費(fèi)等各種債務(wù)，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生意外不能正常工作可能沒有足夠存款支付額外的看護(hù)費(fèi)用，所以非常需要一份額外的保障。長期看護(hù)的另一個(gè)事宜群體是老年人，因?yàn)楝F(xiàn)在人壽命越來越長，而人活的越長，年紀(jì)越大，不能生活自理，需要人看護(hù)的需求機(jī)率就越高。很多重大疾病的治愈率和存活率也非常高，而社會(huì)老齡化導(dǎo)致對長期護(hù)理的需求也隨著老齡化群體數(shù)量的增加而增長。普通的長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用很貴，該類保險(xiǎn)每年費(fèi)用都在上漲，而且購買后不使用如同汽車保險(xiǎn)一樣不能回本，而人壽保險(xiǎn)附帶的生前利益功能可以完善為投保人解決這些問題，生前利益赴約免費(fèi)附帶在人壽保單里面，不使用沒有任何費(fèi)用，一旦需要卻是可以為很多家庭解決燃眉之急的，可謂是人壽保險(xiǎn)業(yè)一款非常經(jīng)濟(jì)實(shí)惠又合理的設(shè)計(jì)。
