美國(guó)人壽保險(xiǎn)的功能作用
1、家庭保障 。
正如蓋房子必須打地基一樣，人壽保險(xiǎn)是做家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)，很關(guān)鍵。房子蓋得越高大，地基就要挖得越深厚。所以，如果你有房子或孩子、或兩者兼具，你一定要有足夠的人壽保險(xiǎn)。事實(shí)證明，買房子或生小孩也確實(shí)是大多數(shù)人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的主要原因。有足夠的人壽保險(xiǎn)做保障，一旦發(fā)生不測(cè)時(shí)，可以保證配偶和孩子以后的生活不受影響。
2、人壽保險(xiǎn)是積累資金的一種方式。
終身壽險(xiǎn)都有現(xiàn)金價(jià)值。一旦出事，家人可以拿到身故賠償金；如果不出事，在需要時(shí)可把現(xiàn)金取出來(lái)，作為子女的大學(xué)教育基金或補(bǔ)充退休收入。
3、人壽保險(xiǎn)等于強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄或投資。
美國(guó)是個(gè)消費(fèi)大國(guó)，人們花錢早已成為習(xí)慣甚至上癮，存錢的習(xí)慣卻沒(méi)有，把錢拿來(lái)存在你的壽險(xiǎn)保單里，每月保費(fèi)固定從你銀行賬戶劃出，等于強(qiáng)迫你儲(chǔ)蓄。
4、人壽保險(xiǎn)有稅務(wù)上的優(yōu)勢(shì)。
人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值是利滾利的收益，這個(gè)收益不用繳稅；在保單有效時(shí)取/借現(xiàn)金出來(lái)使用，也沒(méi)有稅；如果人去世了，身故賠償金仍然不用繳所得稅。若把人壽保險(xiǎn)設(shè)置成『不可撤銷的信托』，其死亡理賠也不用繳遺產(chǎn)稅。在某些合格的養(yǎng)老計(jì)劃如 Defined Benefit，保費(fèi)還可以抵稅。
5、終身人壽保險(xiǎn)是為子女儲(chǔ)備教育基金的有效工具。
人壽保單里的現(xiàn)金值不計(jì)入資產(chǎn)，因而不會(huì)影響到孩子申請(qǐng)大學(xué)資助金，這對(duì)于需要申請(qǐng)政府大學(xué)助學(xué)金的家庭至關(guān)重要。
6、人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金值和身故賠償金不受債主的追討、不受官司的追索。
收入高風(fēng)險(xiǎn)也高的行業(yè)，比如醫(yī)生，都愿意買很多人壽保險(xiǎn)，就因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)是資產(chǎn)保護(hù)的有力武器。近幾年有不少中國(guó)大陸富人到美國(guó)花重金買人壽保險(xiǎn)，也是看準(zhǔn)了壽險(xiǎn)不受債主追討、不受官司追索的特性。
7、人壽保險(xiǎn)是遺產(chǎn)規(guī)劃必不可少、最經(jīng)濟(jì)有效的工具。
若總遺產(chǎn)超過(guò)545萬(wàn)，超出的部分就要付高達(dá)40%的遺產(chǎn)稅，這限額每年都會(huì)變。國(guó)稅局(IRS)要求人過(guò)世后9個(gè)月，繼承人須繳清遺產(chǎn)稅，而且只要現(xiàn)金，不要房地產(chǎn)！如果你有人壽保險(xiǎn)，兩星期就可拿到現(xiàn)金，且沒(méi)有所得稅，放在『不可撤消的信托 (委托人通過(guò)設(shè)立信托, 保護(hù)資產(chǎn)不被債權(quán)人侵犯的一種形式)』中也沒(méi)有遺產(chǎn)稅，這些免稅特性是你的任何其它類型的投資都無(wú)法媲美的。作遺產(chǎn)規(guī)劃的人，都公認(rèn)人壽保險(xiǎn)是投入最少、產(chǎn)出最大的一種投資。
