我們經常在廣告上看到很吸引人的房貸利率，但不一定申請得到。因為只有一部分借款人真正符合最低借款利率的條件，絕大多數獲得的是較高的貸款利率。
人們獲得貸款利率的因素有以下幾點：
一、信用分數：750分以上為最好。
二、貸款年數：常見的有30年、15年及5年。通常貸款年數越低，利率越好。
三、利率是固定/浮動：通常浮動利率好過固定利率。
四、是否屬于大額貸款。
五、自住、投資還是商用：自住利率好過投資或商用房。
六、新買房還是重新貸款：新買房利率好過重新貸款。
七、獨立房屋或共有公寓：獨立房屋通常好過共有公寓。
八、頭期款比例：頭期款多好過頭期款少。
九、買點數：買點數能降低利率。
從上述因素中，清晰的看到影響貸款利率走向的原因。
每個貸款的因素不同，其中經濟環境是影響利率的主要因素。
財政部十年債券利率是最重要的指標，這個指標決定貸款利率是升是降。大多數的貸款雖然是30年，但是平均的貸款則在10年就會重新貸款，因此十年債券利率是衡量利率變化的領頭羊，而且債券受到美國政府的全力支持，使它成為其他債券的標桿。
因此，預測貸款利率走向的最好方法是看十年債券利率。人們可以在報紙上或者金融網站上看到這個債券利率。房貸利率是跟著債券利率走。如果要看30年的固定房貸利率的走向，通常要在十年房貸利率上加上1.70%。假如現在的十年貸款利率是2.13%，那么30年的房貸利率就是3.83%。當然，這個幅度也會隨時改變，但仍然是觀察貸款利率的主要方法。
當經濟被認為將要好轉時，投資者都會搶購股票，迫使債券價格下跌，房屋貸款利率下跌。當十年債券利率上升，房屋貸款利率就會上升；十年債券利率下降，房屋貸款利率也會下降。
房屋貸款利率跟著股票市場行走。一般來說，壞的經濟消息會讓房屋貸款利率下降，好的經濟消息會推高房屋貸款利率。
