美國(guó)房貸利率的陷阱
沒(méi)辦法取得不查收入固定利率房屋貸款的新移民購(gòu)屋人，往往會(huì)申辦浮動(dòng)利率房貸，如果不仔細(xì)閱讀貸款合約，低利率可能變成高利率，而且會(huì)提早還款的罰金不少。簽約前首先要確定合約規(guī)定的上限標(biāo)準(zhǔn)，通常分為利率與付款上限，前者限制利率在特定期間上漲的頂點(diǎn)，后者保證貸款人每月付款的最高金額。
美國(guó)的房屋貸款基本上分為兩大類(lèi)型：最普遍的是固定利率，其次是固定利率與浮動(dòng)利率結(jié)合型。固定利率無(wú)論借貸時(shí)間多長(zhǎng)，利率不會(huì)隨著市場(chǎng)的變化而變化，因此稱為“固定利率”，而浮動(dòng)利率則會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的變化而浮動(dòng)。
利率上限，一般多為每年增加不超過(guò)一點(diǎn)（1%），最高不超過(guò)五點(diǎn)（5%）。但是有些放款機(jī)構(gòu)在合約中會(huì)保留在一年內(nèi)貸款利率上漲超過(guò)一點(diǎn)時(shí)，將超過(guò)一點(diǎn)的部分轉(zhuǎn)移到次年的權(quán)利。因此即便次年貸款利率下跌，貸款人的房貸利率仍上漲。最高五點(diǎn)的條文，有時(shí)單獨(dú)存在，而不與每年增加一點(diǎn)的上限規(guī)定并列；放款機(jī)構(gòu)因而可隨時(shí)將房貸利率加上五點(diǎn)。
付款上限乍聽(tīng)是相當(dāng)吸引人，放款機(jī)構(gòu)人員可能會(huì)告訴消費(fèi)者們，沒(méi)這么美的事！此時(shí)全付利息不會(huì)減本金，如果還不夠付利息，虧欠部分會(huì)加到貸款總額上。有些放款機(jī)構(gòu)會(huì)讓消費(fèi)者延長(zhǎng)貸款的期限，當(dāng)然也意味著消費(fèi)者要付更多的利息；有些則要求分期付款到期后再補(bǔ)足虧欠部分
獲得低于行情的貸款利率不等于撿到便宜。一般放款機(jī)構(gòu)利率若為4%，有的機(jī)構(gòu)會(huì)以2.5%招徠，這時(shí)消費(fèi)者就要小心了。
低于行情的貸款利率，當(dāng)然能使更多消費(fèi)者會(huì)符合貸款資格，也使當(dāng)事人誤認(rèn)為自己能力滿足負(fù)擔(dān)房貸，但一旦貸款利率跟上甚至超過(guò)行情，而收入?yún)s未相對(duì)增加，每月支付房貸就成為沉重負(fù)擔(dān)。
房貸專(zhuān)家也提醒消費(fèi)者，浮動(dòng)利率房貸往往有提早付清房貸會(huì)遭重罰的規(guī)定，第一年就提早還款，罰金可能高達(dá)4%，第二年罰金降為3%，第三年再降至2%，第四年再降至1%，換句話說(shuō)，這類(lèi)浮動(dòng)利率房貸第五年才能還清，若提早還清，2.5%的利率變成6.5%丶5.5%丶4.5%，反而不劃算了。
