在美國，人壽保險有什么用？
這是一個真實的故事：Tom買了10萬的人壽保險，19天以后他就被謀殺了。保險公司迅速發(fā)出了死亡理賠。其兒子特意從加州飛來，對業(yè)務代表當面致謝。有了這筆錢，他可以繼續(xù)讀完大學。
另外一個也是真實的故事，發(fā)生在幾天前：John認為買保險是“愚蠢的事”，因為“概率太小”，取消了已有的保險。10天后出了車禍，撒手人寰，留下不工作的太太，2個孩子和15萬房屋貸款余額。可以想象對妻子、孩子來說今后日子是何等的艱難。
這兩個例子說明有沒有人壽保險對生者的影響是巨大的。一旦發(fā)生不幸，有了它，你太太/先生與孩子能繼續(xù)有房子住，孩子能上大學，沒有它，則真正家破人亡，經濟上陷入絕望之境。
第一，人壽保險是家庭財務的基礎，就象蓋房子要打地基一樣，不可或缺，天有不測風云，人有旦夕禍福。有了足夠的人壽保險，可以保證配偶和孩子的生活不受影響，孩子能夠上他/她想上也能上的大學，成龍成鳳。你走了，也可以沒有牽掛死而暝目了。
第二，人壽保險也是積累資金的一種手段。一種永久保險（如終生壽險、投資性的保險）都有現(xiàn)金值。人出事了，可以拿到死亡理賠；既使不出事，也可把現(xiàn)金值取出來或借出來，作為子女大學學費或退休收入的一部分。
第三，各種永久性的保險是分散投資的一部分，終生壽險（Whole Life）每月固定放一筆錢進去，1-2年后保單上會有現(xiàn)金值，相當于儲蓄一樣。而投資型萬能險（Variable Universal Life）則把錢投入共同基金中。若干年后拿出來或提取，或以無息貸款的方式，保險依然有效，而且沒有稅的問題。指數型萬能險（Index Universal Life）具有上述所有好處，現(xiàn)金值跟著大盤指數漲，大盤指數跌，現(xiàn)金值不跌。因而，把錢放在保險中也是一種生財之道，可以分散你的投資，同時給家庭一份保障。
第四，人壽保險是作遺產規(guī)劃不可缺少的工具，也是最經濟合算的一種手段。目前聯(lián)邦遺產稅率高到40%，各州又有州遺產稅的規(guī)定。如果你401K或其它退休帳戶上有太多的錢，到時要交雙重稅，高達39.6%的所得稅及高達40%的遺產稅，而人壽保險的死亡理賠一般是不用交所得稅的。若作適當的安排，也不計入遺產。你去世后，子女可以拿死亡理賠的部分或一部分去交遺產稅，而把其它財產留住。
第五，人壽保險的死亡理賠及現(xiàn)金值不受債主追討，死后也可以避免費時費錢的認證程序（Probation）。對大部分人來說，這一功能很有價值。
基于上述幾種功能，可以說幾乎人人都需要人壽保險。但仍然有許多人不愿作人壽保險，其主要理由有兩個：第一，我不會死，我至少能活70―80歲；第二，到我退休時就不需要人壽保險了，所以我有公司的Group Term保險就夠了。
.jpg?x-oss-process=image/resize,w_500/quality,q_72)
先說第一個理由。盡管現(xiàn)在美國人的平均壽命達到80來歲，但并不是每個人都能活到那個年齡。美國政府部門92年所作的調查預測表明，在100位今天開始工作的25歲人士中，到65歲時，25位，即四分之一已不在人世了。生命實際上是很脆弱的，說走就走了。美國每年車禍之死就好幾萬。這種事天天發(fā)生。只是一般人都覺得那不會發(fā)生在我身上。但你怎么知道？誰跟上帝也沒有契約，保證你能活到80歲。
第二個理由，退休時是否不需要人壽保險？退休時，如果房屋貸款付清了，子女也大學畢業(yè)了，從Protection面來說，你可能不需要了，但可能需要人壽保險的現(xiàn)金值來補充你的退休收入。如果你能預見到退休生活不用愁，很可能有遺產問題，你同樣需要人壽保險來付高額的遺產稅。
再來看看，什么樣的人買人壽保險？人壽保險不是給死亡的人，而是給活著的親人。你買保險不為自己，而是為太太/先生與孩子。所以買保險的人一定是愛家的人。真正愛老婆孩子的人，他/她想是我活著時努力工作賺錢，使家庭生活幸福富足，即使我死了，也想為配偶、孩子留下一筆錢，使他們能維持現(xiàn)行的生活方式，孩子能繼續(xù)上完大學，這樣即使我走了，也安心了，無牽掛。最后，什么樣的人一定要有足夠的人壽保險？首先是有孩子的人，第二是有房子的人，第三是想把財產交給子女的人。
