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AA&kathy@紐約經緯地產(靜忍讓淡)

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為什么買房后,還需要買人壽保險?

買房的執著在中國人的觀念中根深蒂固。很多剛登陸美國的新移民,第一件考慮的事情就是買一套屬于自己的房子,同時配上房屋保險,認為一切就結束了。殊不知買房后的一些風險更應該需要被關注,比如房產的繼承,貸款或訴訟等,這些問題該如何解決?下面我們來一一盤點一下。

01遺產稅的風險

遺產稅,其實是海外投資者在美國買房所可能涉及到的最大的風險。美國稅務居民需要就全球資產繳納遺產贈與稅,但可享有終身1158萬美元,夫妻雙方總共2316萬的免稅額。而對于非美國稅務居民,如果離世后房產將由子女繼承,則只享有6萬美元的免稅額,其余超出部分根據離世時的房產價值繳納遺產稅,稅率可高達40%。而且遺產稅不同于所得稅,不論該房產有無增值,房產總價值的40%都有可能被征收。此時人壽保險的存在能夠起到非常重要的作用。房屋持有人一旦身故,繼承的子女即將面臨大額稅稅負,人壽保險恰好能夠為繼承人(保單受益人)提供這樣一筆大額的身故賠償,從而對沖了遺產稅可能帶來的風險。對于非美稅務居民來說,另一個額外的好處是人壽保險的身故理賠并不屬于遺產,這筆資金不存在遺產稅的問題。因此,無論繼承人是不是美國稅務居民,繳完遺產稅后剩余的賠償都不會計入當年的收入,不需要繳收入稅。

02房屋貸款的風險

在美國買房,如果需要貸款,銀行會要求你一定要購買房屋保險,此外銀行還會建議你購買房貸保險(Mortgage Insurance)。房貸保險其實本質上也就是人壽保險,是以你的房屋貸款的金額為保額,一旦貸款人發生意外,家庭收入的來源中斷,剩下未還完的貸款由保險公司來還。對于我們個人來說,這個風險是切實存在的。更何況,我們需要考慮的不僅僅是貸款,如果還需要撫養未成年小孩,生活費,水電網煤費,電費等其他生活上的費用。在風險發生時,這幾項加在一起才是你所需要的保險總額。

今年的新冠疫情肆虐所帶來的風險就是很好的例證,很多房主面臨著失業沒有收入,或收不到房租等這些情況,還房貸的壓力可想而知。雖然聯邦政府實行了大規模的救助計劃,但對于房貸和生活成本來說,仍然是杯水車薪。疫情顯然激發了民眾對于保險的強烈意識,今年2月以來,人壽保險的申請量暴增了50%。

03訴訟的風險

許多華人喜歡把錢投資在地產上,都有物業在收租,因此經常成為一些別有用心的人的目標,特別容易被官司纏身。持有大量的房產作為資產,一旦訴訟失敗被追討資產,房產會一并被收繳。所以,將資產中的一部分轉為人壽保險以防被訴訟追討就顯得尤為重要了。人壽保險中的現金價值享受司法豁免的保障,而房產是沒有的。二十年前美國轟動一時的辛普森案,辛普森打贏了刑事官司,免了牢獄之災,但打輸了民事官司,要賠償幾千萬美元。辛普森幾乎所有的財產,房產土地,銀行存款,股票和公司股權等都要拿去賠償。唯獨人壽保險中的錢安然無恙,依然可以提領供自己生活所用,不用去支付賠償金。因此,人壽保險可以作為資產的安全墊,尤其是面臨巨大風險時還能夠拿出來供自己使用,這是我們常常會忽略的它最大的功能之一。

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