擁有一份人壽保險并按時支付保費時，被保人身故后，保險公司會向指定受益人支付賠償金。那么問題來了，購買人壽保單時，該選誰做受益人？在美國人壽保險中，除配偶、子女、朋友、生意伙伴以外，組織機構和信托等都可以作為保單的受益人。下面將為大家介紹如何選擇保單受益人，如何更改保單受益人，如何獲得理賠金。
1、如何選擇保單受益人
? 配偶作為保單受益人
人壽保險最原始的目的就是當家庭遭遇不幸時，幫助家庭抵御財務風險。所以大多數(shù)人購買人壽保險時，都會選擇自己的配偶作為受益人。這樣做的好處是，當不幸降臨家庭時，保險公司會向受益人支付理賠金，可以保護家人不會為生活而苦惱。
在美國加州、亞利桑那州、華盛頓特區(qū)、德克薩斯州、內達華州、愛達荷州、威斯康星州、新墨西哥州和路易斯安納州等9個州制定了《社區(qū)財產(chǎn)法》，法律規(guī)定：婚后投保，未經(jīng)配偶同意，不得指定受益人為配偶以外的人士。
? 子女作為保單受益人
在美國，向未成年支付大額資金，可能會陷入非常復雜的法律程序中。所以在一般情況下，不推薦指定未成年子女作為保單的受益人。
當指定未成年子女作為保單主要受益人時，保險公司向子女支付理賠金，理賠金會直接進入由法院指定的監(jiān)護人信托賬戶，監(jiān)護人會保管這筆錢到子女21歲，在此之前子女無法接收到這筆錢。當然，根據(jù)UTMA（Uniform Transfers to Minors Act）法案的規(guī)定，投保人也可以設立一個以子女名字命名的信托，指定信托作為保單受益人，信托執(zhí)行人按照規(guī)定向子女支付生活所需費用。
? 非親屬作為保單受益人
購買保單時，投保人還處于單身，并且在9個已經(jīng)頒布《社區(qū)財產(chǎn)法》的州以外居住，投保人可以指定朋友、生意伙伴等非親屬作為保單的受益人。
? 組織機構作為保單受益人
在美國，保險受益人除了自然人，還可以是組織機構。投保人可以指定將身故賠償金賠付給公司，如：家族企業(yè)，民營企業(yè)等，以防止企業(yè)核心人員身故而造成的損失。或者投保人也可以選擇一個慈善組織、非盈利機構作為保單的受益人。日后，保險公司向這些機構支付身故賠償金，以幫助更多的人。
? 信托作為保單受益人
投保人如果有一些深遠計劃和打算，也可以成立一個信托，指定信托作為保單的受益人。同時，信托受托人按照要求接收和支配身故賠償金。如：為了讓未成年子女跳過復雜的法律程序獲取理賠金，以子女的名字成立信托，指定信托為保單受益人，保險公司向信托支付理賠金，信托執(zhí)行人嚴格按照條款，向子女支付生活等費用。
2、如何更改保單受益人
美國人壽保險更新受益人其實是一件非常簡單的事情，只需要聯(lián)系保險公司，填寫“變更受益人”的申請表，便可以進行受益人變更了。甚至還有一些公司已經(jīng)允許客戶通過保險公司的手機APP或者網(wǎng)絡直接遞交申請，只需要填寫受益人的基本信息即可。
3、如何獲得理賠金
美國信譽評級高的大型人壽保險公司理賠速度相當快，一般幾個星期就可完成理賠。當被保險人身故時，首先受益人應立刻通知保險經(jīng)紀，保險經(jīng)紀會協(xié)助受益人填寫死亡理賠申請表。之后保險經(jīng)紀會將簽妥的死亡理賠申請表和政府單位核對的死亡證明書正本寄到保險公司。最后，保險公司核對信息，將理賠款以及銀行本票寄給受益人（有些保險公司可接受客戶要求匯入客戶指定的賬戶）。
注意事項：
若被保險人在海外身故，該地政府核發(fā)的死亡證明必須翻譯成英文，并經(jīng)過當?shù)孛绹I事館公證。若被保險人身故發(fā)生在保險生效日起兩年內發(fā)生，則保險公司有權利調查，并要求相關家屬或受益人提供進一步的文件佐證。
