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紐約-紅藍卡顧問

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申請房貸之前請閱讀此文

在美國,直接影響您的房屋貸款利率高低的重要因素之一就是信用分數(Credit Score)。信用分數越低,房貸利率就越高,甚至無法通過貸款申請。

美國常見的信用評估內容,包括支付歷史、欠款數量、信用歷史長度、新開信用、信用類型等。信用分數最低為300分,最高為850分。

一般來說,700分以上算是很好的信用分數,600分以下則屬于差的信用分數,而500分以下貸款申請有可能會被拒絕。信用分數的影響還是很大的,以常見的30年固定房貸20萬美元為例,月供就相差近300美元,30年相差就超過10萬美元(以專業機構計算為準)。

所以,良好的信用記錄對于申請房貸十分有利,可以節省很多。

在申請房貸之前,需要注意以下幾件事:

● 申請房屋貸款前,保持一個良好的信用記錄。在申請房貸前,及時繳交各項賬單、減少欠款、減少開辦新信用卡等都可以改善和提升信用分數。

● 申請過程中,關注任何會影響信用報告的因素,比如只是小小4美元的欠款都可能會讓信用分數減少100分。如果您打算清還信用卡,也請提前咨詢貸款公司,因為您信用報告上的任何變動都會影響申請進程。

● 最好不要增加新的貸款,這將直接影響您的負債收入比(Debt-to-Income Ratio),負債收入比也是申請過程中貸款公司考察的重要指標。比如貸款為新家添置家具電器等都會增加您的負債。

● 申請貸款預批準信時,應該選擇Soft Pull;只有確定選擇申請貸款時才選擇Hard Pull,因為Hard Pull會降低信用分數。

(房屋貸款預批準信(Pre-approval)是貸款銀行或貸款機構根據申請人的收入、信用記錄、負債和工作情況等各項證明,給出的可購買房產價值的貸款額度。)

● 報稅時,不要為了節稅刻意減少收入。部分購房者在美國報稅時為了減少稅費支出,用其他費用來抵銷收入,降低應納稅收入(Taxable Income),因為貸款銀行或機構是根據應納稅收入來評估您的收入能力。

● 另外,申請房貸的一般步驟:選擇貸款銀行或者貸款機構;遞交貸款申請表;收到貸款費用預估表;貸款銀行或機構審核申請;房屋估價;鎖定利率;貸款審核通過;再次核對所有條款及費用明細等文件;房屋貸款完成。

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