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Wendy在紐約

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理財新工具,美國人壽保險的七大作用是什么?

01、人壽保險的首要功能是家庭保障

人壽保險之于家庭財務(wù)規(guī)劃,就像地基之于房子,是基礎(chǔ),而且不可或缺。房子越高越大,需要的地基就越深越厚,對于有房子或有小孩的,一定要有足夠的人壽保險。

大多數(shù)人購買人壽保險的主要原因之一就是買房子或者生孩子。一旦發(fā)生不測,足夠的人壽保險能夠保障妻子的生活和孩子的順利成長成才,便可以了無牽掛。

02、人壽保險也是積累資金的一種手段

不論是儲蓄型的保險還是投資型的保險,都有現(xiàn)金值。發(fā)生不測的時候可以拿到死亡理賠;在有其他需要的時候,例如子女的大學教育基金或是補充退休收入,也可把現(xiàn)金值取出來或借出來使用。

03、永久性的人壽保險是做小孩教育基金的有效手段

人壽保險上的現(xiàn)金值不計入資產(chǎn),因此不會影響到小孩申請資助。

例如,有兩個收入相差不多的家庭A和B,A家庭給孩子準備了15萬大學費用,在529教育基金計劃中;B家庭也給孩子準備了15萬大學費用,但是其中12萬現(xiàn)金值在保險上,另外3萬在銀行賬戶上。

那么在申請獎助學金時,A家庭的15萬會被全部算作家庭資產(chǎn),若有15萬529教育基金計劃,那他們是幾乎拿不到任何資助的;B家庭則只有3萬是家庭資產(chǎn),因為那12萬的保險現(xiàn)金值是不需要申報的。

按照美國大學need-based的計算原則,只有3萬資產(chǎn)的B家庭無疑有極大的可能拿到資助。

04、購買終身保險或返還保費式保險相當于強迫儲蓄或投資

很多人自嘲自己是“月光族”,存錢太難,一百二百的花起來太容易。但是如果拿來買保險,每個月固定從你的銀行扣錢,就相當于強迫自己儲蓄。堅持十年二十年,累積的現(xiàn)金值會非常可觀。很多客戶信用卡還錢、買房子的首付甚至離婚后開戶,都是從過去買的保險中借現(xiàn)金值來救急。

05、人壽保險有稅務(wù)上的好處

各種永久性的人壽保險都有現(xiàn)金價值,現(xiàn)金價值在滾動過程中不用交稅;

如果現(xiàn)金值日后取出來或借出來,在保險有效時也沒有稅的問題;

人去世時,身故金不用交所得稅;

如果把人壽保險設(shè)置成不可撤銷的信托,身故金不用交遺產(chǎn)稅。

在有些qualifiedpension計劃,如defined benefit中,保費可以抵稅。

06、人壽保險的現(xiàn)金值和死亡理賠不受債主的追討、官司的追索

在美國,人壽保險是資產(chǎn)保護的有力武器,醫(yī)生等收入高、風險高的行業(yè)里的人都愿意買很多人壽保險。在國內(nèi),來錢容易的同時也伴隨著極高的風險。一不小心栽了就要面臨資產(chǎn)被沒收、下獄甚至剝奪政治權(quán)利的危險。

近些年來很多國內(nèi)的有錢人都去美國購買大額保險,正是看中了人壽保險不受債主追討、不受官司追索的特性。美國是法治社會,雖然錢來得不是那么容易,但是法律保障私有財產(chǎn),其中的人壽保險,就是保障個人財產(chǎn)的一種特殊工具。

07、人壽保險遺產(chǎn)規(guī)劃中必不可少也是最經(jīng)濟有效的工具

作遺產(chǎn)規(guī)劃時,人壽保險是公認的投入最少而產(chǎn)出最大的投資。

美國遺產(chǎn)稅的額度每年都在變化,2019年的遺產(chǎn)稅免稅額是1140萬美元,今年過世的人的總資產(chǎn)如果超過這個額度,超過的部分需要繳納遺產(chǎn)稅,稅率高達40%。而且IRS規(guī)定,需要在人過世后的9個月內(nèi)用現(xiàn)金(不要房地產(chǎn))繳清遺產(chǎn)稅。如果沒有現(xiàn)金的話,只能通過低價賣房賣地等方式盡快變現(xiàn)。

而人壽保險可以解決這一問題。不僅有2周就可以拿到的理賠金,而且沒有所得稅,放在不可撤消信托中也不會產(chǎn)生遺產(chǎn)稅。相比之下,其他的任何投資都免不了資本增值稅和遺產(chǎn)稅。

隨著美國政府的欠債越來越多,政府必然會加稅,而遺產(chǎn)稅是最不會引起眾怒的香餑餑。所以,幾乎所有的人都會通過買人壽保險來準備現(xiàn)金用以支付身后的遺產(chǎn)稅。

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