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周澄 Cherie Zhou

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如何獲得美國貸款最低的利率?

我們經常在廣告上看到很吸引人的房貸利率,但不一定申請得到。因為只有一部分借款人真正符合最低借款利率的條件,絕大多數獲得的是較高的貸款利率。

人們獲得貸款利率的因素有以下幾點:

一、信用分數:750分以上為最好。

二、貸款年數:常見的有30年、15年及5年。通常貸款年數越低,利率越好。

三、利率是固定/浮動:通常浮動利率好過固定利率。

四、是否屬于大額貸款。

五、自住、投資還是商用:自住利率好過投資或商用房。

六、新買房還是重新貸款:新買房利率好過重新貸款。

七、獨立房屋或共有公寓:獨立房屋通常好過共有公寓。

八、頭期款比例:頭期款多好過頭期款少。

九、買點數:買點數能降低利率。

從上述因素中,清晰的看到影響貸款利率走向的原因。

每個貸款的因素不同,其中經濟環境是影響利率的主要因素。

財政部十年債券利率是最重要的指標,這個指標決定貸款利率是升是降。大多數的貸款雖然是30年,但是平均的貸款則在10年就會重新貸款,因此十年債券利率是衡量利率變化的領頭羊,而且債券受到美國政府的全力支持,使它成為其他債券的標桿。

因此,預測貸款利率走向的最好方法是看十年債券利率。人們可以在報紙上或者金融網站上看到這個債券利率。房貸利率是跟著債券利率走。如果要看30年的固定房貸利率的走向,通常要在十年房貸利率上加上1.70%。假如現在的十年貸款利率是2.13%,那么30年的房貸利率就是3.83%。當然,這個幅度也會隨時改變,但仍然是觀察貸款利率的主要方法。

當經濟被認為將要好轉時,投資者都會搶購股票,迫使債券價格下跌,房屋貸款利率下跌。當十年債券利率上升,房屋貸款利率就會上升;十年債券利率下降,房屋貸款利率也會下降。

房屋貸款利率跟著股票市場行走。一般來說,壞的經濟消息會讓房屋貸款利率下降,好的經濟消息會推高房屋貸款利率。

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