美國房產(chǎn)和保險(xiǎn):缺一不可?
對于長期在美國工作和生活的人來說，買房成為人生規(guī)劃中必不可少的一部分。你以為買好房子就萬事大吉了嗎？其實(shí)擁有房產(chǎn)的人擁有的風(fēng)險(xiǎn)更多，他們或是面臨貸款無法償還，或是面臨繳納巨額遺產(chǎn)稅的問題。今天我們就和大家聊聊在美國投資房產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)的關(guān)系。
投資房產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)的關(guān)系
第一類是有房貸的普通家庭。這些人一般都是比較早來美工作的普通老百姓，可能是做小本生意的，也有的是一般的工薪階層，他們可能花了很長的時間湊夠了房子的首付，每個月用薪水的一部分來還貸。如果家里唯一供房子的頂梁柱發(fā)生了意外無法如期還貸，那這個家庭不止面臨房屋被銀行沒收，日常生活都會更艱辛。
第二類是有一定積蓄和資產(chǎn)的新／老移民。這些老移民可能是80-90年代來到美國，積累了一定的資本投資房產(chǎn)，像是居住在法拉盛、布魯克林八大道的老移民，他們早期投資美國房產(chǎn)，日積月累隨著紐約房市的增值早就握有多套上百萬價(jià)值的房產(chǎn)了。那他們會有什么風(fēng)險(xiǎn)呢？
在華人社區(qū)，房產(chǎn)分配問題引起的矛盾糾紛可不少，鬧得比較兇的甚至親人之間大打出手。這個時候，人壽保險(xiǎn)可以扮演一個比較有用的角色。舉例，一個60多歲老太太在美擁有三套房產(chǎn)，總資產(chǎn)達(dá)到1000萬，2017年個人遺產(chǎn)稅免稅額為549萬，經(jīng)過計(jì)算，需要繳納180.4萬的遺產(chǎn)稅，繳納了高昂的稅額之后，還有一個問題。三套不同價(jià)值的房產(chǎn)，三個子女怎么分?以老太太的家庭為例，如果他能夠買一個550萬的保額，可以把550萬規(guī)劃在遺產(chǎn)的外面。等到老太太百年以后，保險(xiǎn)理賠其中的兩百萬可以用來支付遺產(chǎn)稅，剩下的350萬再加上1000萬的房產(chǎn)可以讓三個子女均分。
第三類是在美國置產(chǎn)的外國人（沒有美國身份）。許多富裕的外國人在美國都擁有價(jià)值不菲的房產(chǎn)和其他形式資產(chǎn)，而外國人在美國只享有6 萬美元的遺產(chǎn)稅免稅額，之前提到的美國人的個人遺產(chǎn)稅免稅額是549萬，這個差距可不是一點(diǎn)點(diǎn)。
那么什么樣的保險(xiǎn)分別適合什么人群呢?
對有房貸的普通家庭
如果有房貸需要30年來償還，那么至少需要買一個30年的term，也就是定期人壽保險(xiǎn)。要是有些人覺得不能夠負(fù)擔(dān)高昂的保費(fèi)，也可以按照房子的貸款額來逐漸降低保費(fèi)，這是最便宜的一種人壽保險(xiǎn)投保的方式，并且能夠保障房產(chǎn)的擁有權(quán)。對預(yù)算比較寬裕的家庭來說，希望有一些現(xiàn)金值的累積，這種情況下可以考慮終身壽險(xiǎn)。那對于一些風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的年輕人士，選擇萬能險(xiǎn)和指數(shù)萬能險(xiǎn)也是不錯的選擇。
對擁有多套房產(chǎn)的移民
建議人年紀(jì)越大，在投資保險(xiǎn)的時候要越趨向于保守。像我們前面提到的老太太，終身壽險(xiǎn)對她來說是不錯的選擇。但終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)很高，很多人不愿意花那么多錢。這邊再介紹一種叫做保單不會失效的保障型萬能險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)就是保費(fèi)很低，而缺點(diǎn)就是現(xiàn)金值就比較少了。
對高凈值收入的外國投資者
這些高收入人群的資產(chǎn)可能比較高，保險(xiǎn)對他們來說只占資產(chǎn)中比較小的一部分。所以對這些可以承受高風(fēng)險(xiǎn)的人來說，指數(shù)型萬能險(xiǎn)是比較好的選擇，它的投資功能也非常強(qiáng)大，是一個非常新穎的投保形式。
配置人壽保險(xiǎn)是擁有房產(chǎn)者可以考慮的財(cái)富和人生規(guī)劃，合理購買并選擇適合自己的保險(xiǎn)，同時越早規(guī)劃才能看到越顯著的收益，當(dāng)然每個家庭情況不同需要咨詢專業(yè)的財(cái)富規(guī)劃師進(jìn)行更細(xì)致的規(guī)劃。
