為何年金堪稱(chēng)美國(guó)“養(yǎng)老保險(xiǎn)箱”？如何聰明買(mǎi)年金？
美國(guó)很多人希望退休后有長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入，更加從容地安享退休生活。而在通脹前景堪憂的情況下，現(xiàn)在的儲(chǔ)蓄存款等到退休時(shí)購(gòu)買(mǎi)力可能大打折扣。因此，有規(guī)劃地購(gòu)買(mǎi)年金（Annuity），就是一種非常聰明的方式，好比開(kāi)了一個(gè)“養(yǎng)老保險(xiǎn)箱”。
01.什么是年金？
年金是個(gè)人與保險(xiǎn)公司之間的一個(gè)合同，是由保險(xiǎn)公司提供的退休儲(chǔ)值工具，投保人存入保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司就按合同定期提供退休收入。
02.誰(shuí)適合購(gòu)買(mǎi)年金？
年金的適用面很廣，特別適合以下人群：擔(dān)心未來(lái)股市大跌、希望保護(hù)本金的人，擔(dān)憂銀行利息太低無(wú)法抵御通貨膨脹的人，打算未雨綢繆規(guī)劃退休生活的人，等等。
03.在您有多余閑錢(qián)時(shí)
1. 年金是一個(gè)大容器，既可以把稅后的錢(qián)放在年金里，也可以把現(xiàn)有的401k、403B、IRA 或 SEP IRA 放在年金中。如果您計(jì)劃退休，可以把前公司的雇員退休賬戶(hù)（401k）里的資金轉(zhuǎn)到年金，或個(gè)人退休賬戶(hù)（IRA）的錢(qián)也可以轉(zhuǎn)到年金來(lái)。這種rollover 或 transfer 只是換個(gè)地方，不牽涉提前領(lǐng)取的問(wèn)題，因此不會(huì)有稅的問(wèn)題，更不會(huì)有罰款。您可以根據(jù)自己的需要而購(gòu)買(mǎi)合適的年金來(lái)實(shí)現(xiàn)退休永久收入的補(bǔ)充。
2. 購(gòu)買(mǎi)年金年金可以延稅（tax-deferral），放進(jìn)年金賬戶(hù)里面的資金收益只要不取出就不用交稅，直到領(lǐng)取的時(shí)候再交稅。這樣帶來(lái)的好處非常多，通常情況下退休后的稅率會(huì)比工作時(shí)候要低；而且因?yàn)檠佣悾麧L利最終的收益比年年交稅高。
3. 利用年金分散投資，降低風(fēng)險(xiǎn)。通常情況下，固定指數(shù)年金都保證本金，而且收益也不錯(cuò)。相比之下比裸投股市的風(fēng)險(xiǎn)就安全多了。
04.在您需要用錢(qián)時(shí)
1. 可以設(shè)置在一月后或者多年后發(fā)放紅利作為終身的收入。
2. 除了投保人獲得終身的退休收入，還可以指定受益人，如果投保人在領(lǐng)取年金之前就去世了，受益人可以領(lǐng)取全部的本金和累積收益。當(dāng)然如果投保人去世時(shí)賬戶(hù)里面還有沒(méi)有領(lǐng)取完的余額，受益人也可以領(lǐng)取。
3. 幫助保護(hù)您的資產(chǎn)免受債權(quán)人的侵害。因?yàn)槟谀杲鹄锏馁Y金是付給保險(xiǎn)公司的，錢(qián)暫時(shí)屬于該公司，所以債權(quán)人不能動(dòng)用您年金的資金。大部分州法和法院判決也保護(hù)這些年金。
