第一次貸款買房的人有一個(gè)常見誤區(qū)，以為首付必須達(dá)到20%。其實(shí)，買房首付低于20%也是可行的，甚至可以5%首付買房。
今天我們就來(lái)教大家如何用低首付買到房子！
高首付 vs 低首付
我們先來(lái)說(shuō)說(shuō)首付高低的優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)。
20%及以上首付
資金充足的情況下，提交20%以上的首付意味著貸款金額少，以后的月供壓力會(huì)小很多。同時(shí)，對(duì)于有些貸款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，高首付的貸款人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)較小，所以容易審批成功，利率也會(huì)更低。不過(guò)對(duì)于30%以上的首付，銀行認(rèn)為這些貸款人的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)足夠小，所以利率通常不會(huì)有變化。
當(dāng)然，高首付缺點(diǎn)就是前期攢錢買房的壓力比較大。加上現(xiàn)在房?jī)r(jià)漲勢(shì)越來(lái)越猛，湊出高首付的難度也變得更大。
20%以下首付
對(duì)于低首付來(lái)說(shuō)，首先就是大家買房的壓力會(huì)減小。同時(shí)，在今天的房地產(chǎn)市場(chǎng)，大多數(shù)貸款項(xiàng)目都允許較低的首付，所以選擇空間也相對(duì)比較大。
低首付的缺點(diǎn)就是要支付 Private Mortgage Insurance （PMI）即個(gè)人貸款保險(xiǎn)。因?yàn)?0%的首付是免除保險(xiǎn)的分界線，所以無(wú)首付或者低首付貸款的購(gòu)房者，除非特例，都會(huì)被要求買這份保險(xiǎn)。換句話說(shuō)，如果你愿意買PMI，那么就可以支付少于20%的首付款。PMI基本是貸款額的0.3%-1.2%，具體的數(shù)值是由你的首付和信用分?jǐn)?shù)決定。
根據(jù)貸款人的還款情況，這種房貸保險(xiǎn)是可以取消的。房?jī)r(jià)漲得越快，房子價(jià)值越高，保險(xiǎn)也就可能取消得越快。有買家以5%的首付貸款，只付了不到4年的PMI就滿足取消保險(xiǎn)的條件了。
是否適合低首付？
那到底每個(gè)月要額外交一筆保險(xiǎn)劃不劃算？根據(jù)房?jī)r(jià)漲勢(shì)，自身?xiàng)l件，我們幫大家總結(jié)出在三種情況下，用保險(xiǎn)換取較低的首付是較為合理的。
買房急迫度
如果實(shí)在很難存夠首付，特別是房?jī)r(jià)一直在漲，買房又是剛需的情況下，用PMI可以幫你盡早跨進(jìn)新家大門。一旦房子到手，出租、稅收減免等等都可以帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益。如果為了避開貸款保險(xiǎn)，錯(cuò)失買房機(jī)會(huì)，那可能得不償失。
前期資金流動(dòng)狀況
如果你想把錢存起來(lái)用于裝修和其他較大的家庭開銷，較低的首付是個(gè)不錯(cuò)的選擇。特別是買的房子還需要點(diǎn)小修補(bǔ)或者改裝，那就更要手頭留點(diǎn)錢，保證資金流動(dòng)性。
更好的貸款條款
低首付還有個(gè)最不為人知的秘密：由于貸方的成本因素，你有可能獲得更好的mortgage term(貸款條款）。
買家向貸款機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的時(shí)候，每支出一筆貸款，貸款機(jī)構(gòu)都會(huì)承擔(dān)一定的放貸成本。而這些成本，房貸機(jī)構(gòu)可能會(huì)通過(guò)更高的利息、過(guò)戶費(fèi)等途徑轉(zhuǎn)移到買家，也就是貸款人的身上。
總之，低于20%首付買房對(duì)大家來(lái)說(shuō)，利息可能更低，可支配資金充足，存錢周期短，生活品質(zhì)有保證。所以如果想要買房，大可不必因?yàn)闆]有攢夠20%的首付，就望而卻步。有時(shí)候看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，該出手時(shí)就得出手。
