隨著時(shí)代的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步以及醫(yī)療的完善,人的壽命也在不斷增加。老齡化社會(huì)形態(tài)的不斷加重,給政府帶來的社會(huì)福利壓力也與日俱增。據(jù)不完全數(shù)字統(tǒng)計(jì),目前4.5個(gè)在職員工需要贍養(yǎng)一位退休者。
而到了2030年,這個(gè)指標(biāo)將達(dá)到2.4個(gè)在職員工去贍養(yǎng)一位退休者。可見,政府的社會(huì)福利壓力是如此巨大。同時(shí)我們所能預(yù)見的是,政府要不斷增加稅收來提高政府收入,以便維持相應(yīng)的社會(huì)福利。
那么問題來了,到我們老了的時(shí)候,政府還有足夠多的社會(huì)福利讓我們退休后用嗎?就算有,隨著稅率的不斷加大,我們實(shí)際得到的福利還能夠幫助我們規(guī)劃無憂的退休生活嗎?這個(gè)時(shí)候年金規(guī)劃的作用就體現(xiàn)出來了。
那首先我們要了解下什么是年金?年金是保險(xiǎn)公司的一種產(chǎn)品,是人壽保險(xiǎn)公司提供的退休儲(chǔ)蓄工具,最大的作用在于延稅,同時(shí)獲得終身收入的一種相對(duì)保守的退休計(jì)劃產(chǎn)品。
那年金是如何延稅的呢?所謂延稅是說帳戶里的資金加上投資收益可免交當(dāng)年收入稅的累計(jì),直到提取的時(shí)候才需要繳稅的一種投資策略。可不是說隨著人口老齡化加劇,政府為了社會(huì)福利會(huì)上調(diào)相關(guān)稅率嗎?那到后期不是交的稅就更多了嗎?其實(shí)不然,投資人在退休后,由于收入大幅度降低,導(dǎo)致適用的稅率也在大幅度降低。這樣前期做到了節(jié)稅的作用,后期也不會(huì)因?yàn)槎惵实恼{(diào)整,導(dǎo)致提取時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失。
再有一點(diǎn),有些年金產(chǎn)品是帶有防通脹作用的,也就是說隨著市場(chǎng)的發(fā)展,每年領(lǐng)錢會(huì)逐漸增多。這樣就抑制了通貨膨脹。要知道,現(xiàn)在的$100在10年后也許價(jià)值僅僅相當(dāng)于$1,這個(gè)是完全有可能的。
更好的一點(diǎn)是,放在帳戶里的錢,每年不但能起到延稅的作用,在市場(chǎng)投資中還能做到利滾利。我們都知道,不管是401K還是IRA,總會(huì)有拿完的一天,但是收入年金賬戶的是IncomeAnnuity)可以保證一個(gè)永續(xù)收入直到過世。這是不是對(duì)未來退休規(guī)劃除了政府福利以外一個(gè)很好的補(bǔ)充呢?說了這么多,大家應(yīng)該多多少少對(duì)年金在退休規(guī)劃中的重要作用有些了解了。那什么人適合購買年金產(chǎn)品呢?一般來說,適應(yīng)人群包括以下幾類:準(zhǔn)備退休規(guī)劃的人、想及早規(guī)劃退休的人、有錢短期不用的人,以及401K和IRA等退休帳戶達(dá)到上限的人。
但年金提取時(shí)也有它的要求,IRS規(guī)定59.5歲以前不可以提取年金里的錢,若提前支取會(huì)有10%的罰金,這個(gè)規(guī)定基本適用于所有的退休規(guī)劃(有些情況例外)。有些年金產(chǎn)品也會(huì)有其他要求,譬如在多長時(shí)間不可以支取,不然會(huì)有罰款等等。
總之,年金規(guī)劃對(duì)于現(xiàn)在的人是越來越重要了,不僅僅是因?yàn)樗诙悇?wù)上的優(yōu)惠政策,更重要的是它能給你的退休生活帶來一份非常可觀的永續(xù)收入。
