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楊鎧豪

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未成年子女作為保單的受益人,有風(fēng)險(xiǎn)嗎?

美國(guó)人壽保單的理賠金不能直接支付給投保人的未成年子女。通常的做法是,州政府會(huì)指定合法的監(jiān)護(hù)人來代為管理保單的理賠金。關(guān)于合法監(jiān)護(hù)人的指定,法院的判決過程不僅漫長(zhǎng),而且花費(fèi)昂貴。

自行指定一位成年監(jiān)護(hù)人

選擇監(jiān)護(hù)人的目的是保護(hù)留給未成年子女的資產(chǎn),直到孩子長(zhǎng)大成人。自行指定成年監(jiān)護(hù)人作為人壽保單受益人的優(yōu)點(diǎn)是:可以避免冗長(zhǎng)繁瑣的法律程序。缺點(diǎn)是:無法保證監(jiān)護(hù)人是否尊重投保人的意愿并對(duì)投保人留下的財(cái)產(chǎn)負(fù)責(zé)。如果指定的監(jiān)護(hù)人沒有責(zé)任心,那么資金就有可能被濫用。作為第一選擇的家庭成員可能對(duì)孩子很好,但他們可能不善長(zhǎng)理財(cái)。

建立一個(gè)UTMA帳戶

根據(jù)UTMA,父母可以為未成年子女在人壽保險(xiǎn)公司、銀行或其它金融機(jī)構(gòu)開立賬戶,由父母指定的托管人控制和管理未成年人的財(cái)產(chǎn),直到未成年人達(dá)到該州的法定年齡。UTMA全稱Uniform Transfers to Minors Act,直譯為“向未成年人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)統(tǒng)一法案監(jiān)管賬戶”。它的優(yōu)點(diǎn)是:程序非常簡(jiǎn)單,可以包括其它的資產(chǎn),如股票債券等。它的缺點(diǎn)是:成年后的孩子可能不具備管理大筆資金的能力,資金有可能被濫用。

建立一個(gè)信托

投保人將信托指定為人壽保單的受益人。信托為資產(chǎn)的使用和管理提供了更強(qiáng)的控制權(quán)。雖然建立信托相較其它方式的花費(fèi)更高,但投保人擁有更多的主動(dòng)權(quán),可以選擇如何使用資金,以及孩子在未來何時(shí)獲得資金和數(shù)量的多少。信托的亮點(diǎn)在于:投保人可以控制資產(chǎn)管理的方式,投保人有了更多的保障措施來防止資金被濫用。

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