人壽保險有幾種？它的杠桿為啥是香港人壽的3.5倍
購買人壽保險是美國家庭財務(wù)規(guī)劃常用的工具，這幾年很多來美國的移民朋友，也特別喜歡通過人壽保險來做投資。
首先，美國人壽保險都有哪幾種
1、區(qū)間型壽險（Term Insurance）
區(qū)間型壽險是大家都比較熟悉的一種保險，有5年期、10年期、15年期、20年期、25年期和30年期幾種選擇。它最大的優(yōu)勢就是保費(fèi)低廉，杠桿高。花幾百美金就可以買到100萬美金的保險，受很多收入不高的年輕人青睞。
2、終身型壽險（Whole Life）
終身型壽險一直保護(hù)到被保險人離世為止，所以它成為了所有保險產(chǎn)品中唯一一種理賠概率為100%的產(chǎn)品，也就是買了終身型壽險一定會獲得賠償。
3、通用型壽險（Universal Life）
通用型壽險徹底解決了付款不靈活的問題——只要賬戶里有足夠的資金支付未來的保險費(fèi)，客戶可以選擇隨時支付或停止支付。
而且在支付過程中，每年付的款項(xiàng)也有一定彈性空間，客戶可以在資金多的時候多付一些錢，資金少的時候少付甚至不付，解決了人們對手頭現(xiàn)金流的擔(dān)心。
4、投資型壽險（Variable Life）
投資型壽險繳費(fèi)原理同樣是繳納多于實(shí)際保險費(fèi)的錢進(jìn)入賬戶，多余部分用于投資共同基金，享受股市成長的同時，還能維持一個保險賬戶。比如賬戶上多余的錢，你可以去買阿里巴巴股票、房地產(chǎn)基金等，而且賺的錢還不用交稅。
但是美國國稅局規(guī)定，不能把所有的錢全部放進(jìn)投資型壽險里，有額度限制。所以，你只能拿一小部分錢買投資型壽險。這部分錢不僅要買人壽保險，用來做投資的錢就更少了，而且自己投資比較耗費(fèi)精力，收益的穩(wěn)定性也沒有保證。
5、指數(shù)型通用壽險（Indexed Universal Life）
是美國目前最流行的一個險種，也是一個比較新的險種。它的特點(diǎn)是費(fèi)用以及繳費(fèi)的期限都比較靈活。因?yàn)檫@些指數(shù)的回報并不是固定的，從過去幾十年歷史來看，平均回報率在6%-9%。
指數(shù)型通用壽險如何計算收益？
指數(shù)型通用壽險保費(fèi)和現(xiàn)金值隨著既定的指數(shù)變動，通常掛靠的指數(shù)有美國標(biāo)準(zhǔn)普爾、香港恒生、歐洲斯托克Stoxx50、納斯達(dá)克等。不同的保險公司掛靠的指數(shù)不一樣，所以不同保險公司的產(chǎn)品收益也不一樣。
值得一提的是這種指數(shù)公式都是有專利的，包括掛靠了哪些指數(shù)？按照什么比例掛靠的？等這些計算公式申請專利之后，別的公司就不能用。所以，美國的保險公司如果指數(shù)設(shè)計的好，就可以一家獨(dú)大，比如VOYA。
其次，美國人壽保險的杠桿為什么高？
美國人壽保險杠桿高，是它最大的優(yōu)勢。美國人壽保險的杠桿可以做到臺灣人壽保險的2倍，香港人壽保險的3.5倍，中國大陸的人壽保險杠桿是非常低的，沒有可比性。
比如35歲左右，花10萬美金可以在美國買到100萬美金的人壽保單，而在香港，你只能買到30-35萬美金的保單。
那么，美國人壽保險是如何做到這么高的杠桿的呢？
主要是因?yàn)槊绹藟郾ｋU的死亡年齡設(shè)定的比較高。由于人類的平均壽命在延長，而且美國保險競爭非常激烈，所以現(xiàn)在很多保險公司都是以125歲來計算死亡年齡的，而香港保險現(xiàn)在的死亡年齡在100-110歲左右。
舉個例子，李先生現(xiàn)在30歲了，如果要買人壽保險的話，香港保費(fèi)肯定比美國貴，因?yàn)橄愀郾ｋU把李先生的死亡年齡設(shè)在100歲，而美國是120歲。而且，香港的死亡概率比美國更大，保費(fèi)更貴，杠桿自然就低。
