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貸款租房都靠信用分?jǐn)?shù),你是否受到影響

在美國,90%的金融機構(gòu)在評判一個人信用好壞時的重要標(biāo)準(zhǔn),就是這個人的FICO分?jǐn)?shù)。

FiCO分?jǐn)?shù)的高低,決定著我們能否成功申請信用卡、買房買車時能不能貸款以及貸款額度和利率是多少、以及租房、找工作等等事項。

發(fā)明FICO分?jǐn)?shù)的Fair Isaac Corp公司(FICO也是從該公司的首字母縮寫組合而來),近期宣布對信用分?jǐn)?shù)的模型公式進行改變,將在今年夏天推出兩套新版本——FICO 10和FICO 10 T。

這些變化并沒有改變分?jǐn)?shù)的五大主要成分,即付款記錄、已使用信用額度百分比、信用歷史記錄時間長度、貸款組合、以及已申請的新賬戶數(shù)量,但新系統(tǒng)對某些表明財務(wù)有問題的行為做出了調(diào)整。

為什么要推出新分?jǐn)?shù)?

FICO每隔幾年就會對分?jǐn)?shù)模型做一次調(diào)整。當(dāng)前,就業(yè)市場強勁等因素使更多人得以維持良好的信用分?jǐn)?shù),但與此同時也有相當(dāng)數(shù)量的中低階層仍在掙扎,消費者債務(wù)水平也很高。

該公司產(chǎn)品管理副總裁戴夫·雪倫博格表示,這次的新評分標(biāo)準(zhǔn)反映了公眾信用分?jǐn)?shù)的變化趨勢,將使放貸方更容易評估借款人的風(fēng)險。

有哪些變化?

有一些變化是會同時影響FICO 10和FICO 10 T的,比如既有個人貸款又背負信用卡債務(wù)這種行為,就會影響這個人在兩種版本里的評分。不過總體來說,還是涉及FICO 10 T的變化更大。

比如說,目前的FICO 9只會看一個月的收支情況,而FICO 10 T會查看過去兩年甚至更長時間的賬戶變化,使放貸方更深入地了解一個人是如何管理自己的財務(wù)狀況的。

再比如,F(xiàn)ICO 10 T會更加重視一個人最近沒償還的卡債,對消費長期占信用額度中較高百分比的人也會從評分上進行懲罰。

哪些人會受影響?

新評分標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致的結(jié)果簡單來說就是“好的更好、差的更差”——大部分人(大約1.1億人)的分?jǐn)?shù)基本不會變,本就財務(wù)狀況良好的人(大約4千萬人)分?jǐn)?shù)可能會提高20分左右,而那些本身就面對經(jīng)濟壓力的人(大約4千萬人)分?jǐn)?shù)可能會更低。

這對財務(wù)狀況不好、信用分?jǐn)?shù)偏低的人來說無疑是雪上加霜,因為這意味著他們不僅更不容易拿到貸款,即使貸款申請獲批,由于放貸方定的利率可能更高,他們要償還的債務(wù)也會更多。

幾家大型信用報告機構(gòu)(Equifax、Experian和TransUnion)都會在在2020年底前更新評分系統(tǒng)。

不過,大多數(shù)貸款的放貸方都不會立即采用新的評分標(biāo)準(zhǔn),這是因為房利美和房地美(Fannie Mae and Freddie Mac,美國兩大由政府贊助的貸款抵押公司,擔(dān)保或支持絕大多數(shù)房屋貸款)要求放貸方仍舊使用舊評分系統(tǒng)。

消費者如何提升信用分?jǐn)?shù)?

從前文可以看出,新評分系統(tǒng)考察財務(wù)狀況時更嚴(yán)格、時間跨度也更大。因此我們最好更加注意自己是否及時還了卡債、使用了多少信用額度,而且最好長期保持較好的財務(wù)狀況,不能只在申請貸款一兩個月前才這樣做。

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