永久壽險(xiǎn)=定期+現(xiàn)金價(jià)值
永久人壽保險(xiǎn) (Permanent Life Insurance) 也被稱為現(xiàn)金價(jià)值人壽保險(xiǎn)，分為幾種不同類型的永久壽險(xiǎn)。
終身壽險(xiǎn)Whole Life
這種壽險(xiǎn)是最初的也是最老的現(xiàn)金價(jià)值人壽保險(xiǎn)的形式。你在支付保險(xiǎn)成本之余，多付一點(diǎn)保費(fèi)，多支付的$$直接進(jìn)入你保單的現(xiàn)金價(jià)值部分。終身壽險(xiǎn)保單提供一個(gè)有保障的收益率。有些保險(xiǎn)公司可能提供分紅，但是分紅是不保證的。早些年，保單里的現(xiàn)金價(jià)值復(fù)利生息，這樣就在后面的年頭里可以支付逐漸增長的保險(xiǎn)成本，以便讓保單能夠延續(xù)終身。終身壽險(xiǎn)一般不是很靈活：$保費(fèi)$是每月固定金額，%利息%是固定收益率，$$身故賠償金$$也是固定數(shù)字，都不可調(diào)整或增長。由于保險(xiǎn)公司必須保證終身壽險(xiǎn)的收益利息，他們往往只給一個(gè)很保守的收益率，保守意味著收益率很低，這樣一來，現(xiàn)金增值就很慢。應(yīng)該了解的是，終身壽險(xiǎn)屬于長期產(chǎn)品，若是投保人在保單生效之后沒幾年就取消了保單，保險(xiǎn)公司可能會收取"退保費(fèi)用(Surrender Charge)
萬能壽險(xiǎn)Universal Life
萬能壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的區(qū)別在于：靈活性！ 萬能壽險(xiǎn)允許你變化保費(fèi)金額：你這個(gè)月多存一點(diǎn)$$，下個(gè)月少存一點(diǎn)$$。有時(shí)你手頭現(xiàn)金緊，就略過幾個(gè)月不用給保單存錢，只要保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值足夠維持你的保險(xiǎn)成本就可以。你還可以調(diào)整你的身故賠償金的金額，以便讓你的保單能迎合你生活條件的改變。現(xiàn)金價(jià)值部分的收益率是隨著市場波動而漲/跌的，這就讓保險(xiǎn)公司有機(jī)會調(diào)整收益率，在必要的時(shí)候提供高回報(bào)給你，有些萬能壽險(xiǎn)還提供保底收益。
指數(shù)萬能壽險(xiǎn)Index Universal Life
指數(shù)萬能壽險(xiǎn)（IUL）是一種基于其指數(shù)策略而迅速成長的保險(xiǎn)產(chǎn)品。它是萬能壽險(xiǎn)的一種，所以它具備萬能壽險(xiǎn)的靈活性！IUL的關(guān)鍵是它的現(xiàn)金價(jià)值建立在一個(gè)確定的指數(shù)之上，比如標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) (Index S&P 500)。保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值基于指數(shù)表現(xiàn)而增長，你的保單從而賺取收益，但收益率有上限，稱作 "上限利率 " (比如13%)；如果指數(shù)下跌，你的保單卻有保障，收益率不會低于0%，更不會有股票市場上的負(fù)利率。舉個(gè)例子，假如 標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) 下跌了20%，你保單的收益仍然是0%，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承諾你了保底收益率。換句話說，在股票市場一路下滑甚至崩盤的情況下，你的保單收益絕不會賠錢！假如 標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù) 上漲了15%，你的保單收益率則封頂在13%，因?yàn)槟鞘悄惚蔚氖找嫔舷蕖?/p>
如下圖所示，紅色線是指數(shù)萬能壽險(xiǎn)(IUL)走勢，藍(lán)色線是標(biāo)準(zhǔn)普爾500(S&P 500)--市場走勢：相同投資金額$1,000、相同投資起點(diǎn)在2000年，10年后，2010年，最終收益孰高孰低，一目了然。
其他類型的永久壽險(xiǎn)有變額壽險(xiǎn) (Variable Life)和變額萬能壽險(xiǎn) (Variable Universal Life)。
許多人會說，『何必要買有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)？我不想每年花$1000買終身壽險(xiǎn)，我可以每年只付$200買份定期壽險(xiǎn)，這樣我就可以把$800的差額拿去投資，比如共同基金，也許我能賺得更好的收益。』許多人相信這種邏輯，甚至真的有人把他們的終身壽險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)成了定期壽險(xiǎn)。不管怎樣，為了讓終身轉(zhuǎn)為定期，必須符合兩個(gè)條件：① 你必須持續(xù)投資你的差額$$，否則，你可能會買了定期壽險(xiǎn)，卻把差額$800給花掉了！當(dāng)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定、工作沒保障，持續(xù)投資就成了一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。② 你必須了解如何投資你的差額$$，投資共同基金/股票有可能帶給你好點(diǎn)的收益，但是，它們同樣也有一半機(jī)會吃掉你的本金！所以，如果你能夠保證你的本金必有收益，而不是拿去股票市場賭博的話，可以考慮。在小編看來，長期穩(wěn)定的收益才是各位的選擇，除非你是專業(yè)的投資者。有必要考量各種候選，找到最適合你財(cái)務(wù)基礎(chǔ)的投資工具。
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