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Linda Kuczka - State Farm Insurance Agent

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貸款租房都靠信用分?jǐn)?shù),你是否受到影響

在美國(guó),90%的金融機(jī)構(gòu)在評(píng)判一個(gè)人信用好壞時(shí)的重要標(biāo)準(zhǔn),就是這個(gè)人的FICO分?jǐn)?shù)。

FiCO分?jǐn)?shù)的高低,決定著我們能否成功申請(qǐng)信用卡、買房買車時(shí)能不能貸款以及貸款額度和利率是多少、以及租房、找工作等等事項(xiàng)。

發(fā)明FICO分?jǐn)?shù)的Fair Isaac Corp公司(FICO也是從該公司的首字母縮寫組合而來),近期宣布對(duì)信用分?jǐn)?shù)的模型公式進(jìn)行改變,將在今年夏天推出兩套新版本——FICO 10和FICO 10 T。

這些變化并沒有改變分?jǐn)?shù)的五大主要成分,即付款記錄、已使用信用額度百分比、信用歷史記錄時(shí)間長(zhǎng)度、貸款組合、以及已申請(qǐng)的新賬戶數(shù)量,但新系統(tǒng)對(duì)某些表明財(cái)務(wù)有問題的行為做出了調(diào)整。

為什么要推出新分?jǐn)?shù)?

FICO每隔幾年就會(huì)對(duì)分?jǐn)?shù)模型做一次調(diào)整。當(dāng)前,就業(yè)市場(chǎng)強(qiáng)勁等因素使更多人得以維持良好的信用分?jǐn)?shù),但與此同時(shí)也有相當(dāng)數(shù)量的中低階層仍在掙扎,消費(fèi)者債務(wù)水平也很高。

該公司產(chǎn)品管理副總裁戴夫·雪倫博格表示,這次的新評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)反映了公眾信用分?jǐn)?shù)的變化趨勢(shì),將使放貸方更容易評(píng)估借款人的風(fēng)險(xiǎn)。

有哪些變化?

有一些變化是會(huì)同時(shí)影響FICO 10和FICO 10 T的,比如既有個(gè)人貸款又背負(fù)信用卡債務(wù)這種行為,就會(huì)影響這個(gè)人在兩種版本里的評(píng)分。不過總體來說,還是涉及FICO 10 T的變化更大。

比如說,目前的FICO 9只會(huì)看一個(gè)月的收支情況,而FICO 10 T會(huì)查看過去兩年甚至更長(zhǎng)時(shí)間的賬戶變化,使放貸方更深入地了解一個(gè)人是如何管理自己的財(cái)務(wù)狀況的。

再比如,F(xiàn)ICO 10 T會(huì)更加重視一個(gè)人最近沒償還的卡債,對(duì)消費(fèi)長(zhǎng)期占信用額度中較高百分比的人也會(huì)從評(píng)分上進(jìn)行懲罰。

哪些人會(huì)受影響?

新評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致的結(jié)果簡(jiǎn)單來說就是“好的更好、差的更差”——大部分人(大約1.1億人)的分?jǐn)?shù)基本不會(huì)變,本就財(cái)務(wù)狀況良好的人(大約4千萬人)分?jǐn)?shù)可能會(huì)提高20分左右,而那些本身就面對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力的人(大約4千萬人)分?jǐn)?shù)可能會(huì)更低。

這對(duì)財(cái)務(wù)狀況不好、信用分?jǐn)?shù)偏低的人來說無疑是雪上加霜,因?yàn)檫@意味著他們不僅更不容易拿到貸款,即使貸款申請(qǐng)獲批,由于放貸方定的利率可能更高,他們要償還的債務(wù)也會(huì)更多。

幾家大型信用報(bào)告機(jī)構(gòu)(Equifax、Experian和TransUnion)都會(huì)在在2020年底前更新評(píng)分系統(tǒng)。

不過,大多數(shù)貸款的放貸方都不會(huì)立即采用新的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn),這是因?yàn)榉坷篮头康孛溃‵annie Mae and Freddie Mac,美國(guó)兩大由政府贊助的貸款抵押公司,擔(dān)?;蛑С纸^大多數(shù)房屋貸款)要求放貸方仍舊使用舊評(píng)分系統(tǒng)。

消費(fèi)者如何提升信用分?jǐn)?shù)?

從前文可以看出,新評(píng)分系統(tǒng)考察財(cái)務(wù)狀況時(shí)更嚴(yán)格、時(shí)間跨度也更大。因此我們最好更加注意自己是否及時(shí)還了卡債、使用了多少信用額度,而且最好長(zhǎng)期保持較好的財(cái)務(wù)狀況,不能只在申請(qǐng)貸款一兩個(gè)月前才這樣做。

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