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許多夫婦可能會決定共同持有也就是表明雙方資產(chǎn)的所有權(quán)相等，但有時這并不是一個好的財(cái)務(wù)決策。當(dāng)夫婦開始以共同買房作為新的里程碑時，問題可能會延續(xù)到誰的名字作為抵押和誰應(yīng)該擁有所有權(quán)。

此外，如果貸款人數(shù)超過一人，誰擁有房屋的合法性就會變得棘手。房屋通常是一對夫婦或個人在其一生中所做的最大購買決定，因此所有權(quán)可能對未來產(chǎn)生巨大的影響。

頭銜和抵押

對于初學(xué)者來說，重要的是要注意抵押貸款和頭銜之間的區(qū)別。財(cái)產(chǎn)權(quán)和抵押權(quán)不是可互換的條款。簡而言之，抵押貸款是一項(xiàng)協(xié)議，用于償還購買房屋所借的貸款金額。頭銜指的是所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

許多人認(rèn)為，作為一對夫婦，雙方姓名都應(yīng)在文件上被列為擁有者以表示其一半的所有權(quán)，但實(shí)際上并非如此, 列出雙方姓名并沒有實(shí)際意義。

理解抵押貸款

對許多人來說，抵押貸款是房屋所有權(quán)的主要內(nèi)容。根據(jù)Zillow集團(tuán)2017年的消費(fèi)者住房趨勢報(bào)告，超過四分之三（76％）的美國家庭去年購買房屋獲得抵押貸款。

當(dāng)一對夫婦共同申請抵押貸款時，貸款人不會使用借款人的FICO分?jǐn)?shù)的平均值。反之，每個借款人從三個信用報(bào)告機(jī)構(gòu)獲得三個FICO分?jǐn)?shù)，貸方審查這些分?jǐn)?shù)以獲得每個借款人的中間價值。貸方將使用聯(lián)合貸款人中較低的FICO分?jǐn)?shù)來作為申請, 因此如果您的信用額度比您的共同借款人強(qiáng)，那么這可能是聯(lián)合抵押貸款的最大缺點(diǎn)。

如果您或您的伴侶信用不良，請考慮單獨(dú)申請以保持較低的分?jǐn)?shù)來提高您的利率, 單一收入可能會使您有資格獲得較低的貸款金額。在承諾共同借款之前，考慮與貸方進(jìn)行一些情景評估，以找出哪些對您和您的家人更有經(jīng)濟(jì)效益。

合適的所有權(quán)

假如您認(rèn)為抵押貸款中只有一個名稱最有意義，但您擔(dān)心對房屋所有權(quán)的份額，請不要擔(dān)心。兩個名字都可以在房屋頭銜上，但不用抵押貸款。

一般來說，如果您想避免額外的步驟和潛在的麻煩，最好在結(jié)束時添加配偶或伴侶到房屋的頭銜。您的貸款人可以拒絕允許您添加其他人，許多抵押貸款都有條款要求抵押貸款，如果您想要進(jìn)行更改，則需要全額支付。

從好的方面來看，一些貸方可能會放棄它來增加一個家庭成員。如果您在頭銜上選擇了兩個名字而在抵押貸款中只選擇了一個，那么兩個名字皆為所有者。然而，簽署抵押貸款的人是具備償還貸款義務(wù)的。如果您沒有抵押貸款，貸款機(jī)構(gòu)不會為確保貸款支付而負(fù)責(zé)。

沒有抵押貸款或是所有權(quán)

沒有抵押貸款或頭銜可能使你陷入房屋所有權(quán)的困境中。在法律上, 如果你的名字沒有被列在房屋頭銜中,你就沒有房子的擁有權(quán)。如果雙方進(jìn)展或關(guān)系惡化,你則無權(quán)擁有房屋或任何股權(quán)。為了安全起見，房屋所有權(quán)的一般規(guī)則歸結(jié)為誰的名字列在房屋的頭銜上，而不是抵押貸款。