美國5種最需要的保險，你了解嗎？
買保險是一種風險管理的方式，向保險公司交納一定的保費。當遇到合同約定的可能發生的事故時，受的經濟損失就能得到保險公司的賠償。
有小伙伴可能就曾經有過這樣的經歷，買保險的時候嫌貴嫌麻煩，結果在出險理賠時就后悔自己買少了。在當下這個風險無處不在的時代，買夠保險，對自己、對家人來說就是一種可靠的生活保障。
美國保險業市場成熟，各種各樣的保險產品多如牛毛，從汽車保險到醫療保險，從人壽保險到房屋保險，從坐飛機的意外保險到購物時附加的各種售后保險...一切風險皆可以轉換成$$$來衡量。
選擇對的保險，可以最大限度的保障一個家庭的財政穩定，但有些保險卻不一定值得花錢去投資。
Auto Insurance
汽車保險這個就不用說了，美國幾乎各地都有法律強制要求司機必須要有保險才能上路。開車不買保險，或者買不夠保險，萬一出了意外，受傷的醫療費用啊、車子的修理費啊，什么都要自己出。如果責任在己方，又導致他人受到一些比較嚴重的、例如癱瘓殘廢等永久性傷害，長期的醫療費用以及其他責任賠償的額度是非常高的。
所以如果大家想要省汽車保險費用的話，可以考慮提高自付額度或者開舊車的話只買半保，但責任險的保額一定一定不能降低，很多專業人士都建議要購買超過自身凈資產總值的責任險總保額。當然，開新車有余錢的小伙伴們也要考慮一下碰撞險和綜合意外險等，如果自己車子撞壞了要修理的話保險也可以報銷，減少自付支出。
Health Insurance
所謂“健康是人生最大的財富”，在美國，醫療保險也是不可或缺的。大多數常規的醫療保險都可以讓你免費或者以非常低的費用做定期的身體檢查、打疫苗，有病痛的時候也能報銷大部分的醫療費用，保障你能夠支付得起。
曾經有研究說，美國人破產的第一大原因就是醫療費用
美國的醫療費用非常昂貴，看一次普通的家庭醫生就要兩三百刀，如果驗個血或者做個什么特別檢查，隨隨便便又是幾百，看?？凭透F了；更不要說做手術和住院的費用，成千上萬都是閑事。普通工薪家庭，生一次大病，離破產真不遠了。
所以即使買醫療保險本身也不便宜，但是很多人寧愿有一份最最基礎的保險，也比什么都沒有要強一些。很多美國的年輕人負擔不起常規的醫療保費，就會買一份比較便宜的Short Term Health Insurance（短期醫保）或者Hospital Indemnity Insurance（住院定額理賠險），起碼萬一不幸生大病的時候，也能有保險幫忙報銷。
Home Owner's/Renter's Insurance
在美國，如果你有貸款買房子，銀行就會強制要求你購買Home Owner's Insurance 房屋保險，萬一遇到火災風災導致房子損毀，或者家里遭賊了被偷被破壞，又或者屋主被起訴需要賠償他人等等情況，房屋保險都會賠付屋主的損失，也保障了屋主有繼續還貸的能力。
即使沒有強制要求，屋主購買房屋保險也是一個明智的投資選擇。因為除了對房子建筑的保障以外，房屋保險通常還包括屋主的個人財物損失的理賠。舉個例子，你的車子被砸了、放在車里的手提電腦被偷了，汽車保險的綜合意外險只會賠付修車的費用，但手提電腦這種個人財物是不賠的，而房屋保險卻可以賠付這種損失。
另外，房屋保險通常也會包括屋主的責任保險，比如說有人在你的領地里摔倒受傷了，房屋保險會報銷醫療及相關費用；或者你損壞了別人的財物被人起訴，打官司的費用以及賠償等也都可以由房屋保險出。
不過屋主還要注意的是，一般的房屋保險并不包括由于洪水、地震、塌方等自然災害造成的損失，如果你家位置在這類天災常發的高危地區的話，最好還要考慮購買額外的保險。
Disability Insurance
天有不測之風云，如果意外受傷、生大病等等導致不能上班沒有了工資，那很可能就會影響到正常的生活（包括支付房租房貸水電等日常開銷等），購買殘障保險為的就是當你失去勞動能力的時候，保險能以另一種方式來保障你的收入。
雖然說美國的社保制度比較完善，但Workers' Compensation只保因工受傷情況，Unemployment 不管這種失去勞動能力的情況，申請Social Security Disability Insurance（SSDI）一般需要等至少5個月、而且審批非常嚴格容易被拒，再說即使成功申請，2018年的平均福利為$1197/月，遠遠不能彌補正常的收入。
殘障保險主要分為Short-Term（短期，簡稱STDI）和Long-Term（長期，簡稱LTDI）兩大類，大多數會按稅前收入的60%左右賠付，因為個人購買這種保險的話福利通常是免稅的，所以也就跟平時扣稅后實際到手的錢差不多。
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Life Insurance
在美國，死亡也不是便宜的事情，據GoBankingRates網站報道，美國平均死亡必需開銷為$11,618，而中位數喪葬自付費用（包括遺容瞻仰和火化費用）為$7,360。如果你是家里的主要收入來源，那touch wood的說萬一XXX，家人很可能就會陷入經濟困難的境地，而購買人壽保險就可以給至親家人一份保障。
人壽保險也有細分很多不同種類，但最基本可以分為兩大類：Term Life Insurance（定期壽險）和Whole Life Insurance（終身壽險）。
所謂定期壽險，即是在保險合約指定的期限（Term，通常5-30年不等）內，為被保險人提供保險保障，超過合約期限就什么都沒有了；而終身壽險則是沒有在合同里規定期限，會一直有效直至被保險人死亡為止，而且終身壽險通常附有存款投資的功能、能累積現金價值，在你有需要的時候還可以將現金額度“借”出來用。
當然，如果你中了大額彩票、家里非常有錢、家人不會有什么經濟壓力的話，那買人壽保險可能就沒什么必要了。
