在美國保險市場，保險公司厘定保險費率時，會通過風(fēng)險評估模型綜合考量多種變量因素，以科學(xué)評估風(fēng)險并確定合理費率，主要變量如下：

一、標的自身風(fēng)險特征

財產(chǎn)類標的：以房產(chǎn)保險為例，會考慮房產(chǎn)的建筑結(jié)構(gòu)（如木質(zhì)、磚混）、使用年限、地理位置（是否位于洪水、地震高發(fā)區(qū)）、安防措施（有無警報系統(tǒng)、消防設(shè)施）等。這些因素直接影響標的遭受損失的概率和程度，進而影響費率。

人身類標的：在人壽或健康保險中，會關(guān)注被保險人的年齡、性別、健康狀況（是否有既往病史、體檢指標）、職業(yè)（危險系數(shù)高低）等。年齡越大、健康狀況越差或職業(yè)風(fēng)險越高，通常費率也越高。

二、被保險人的歷史風(fēng)險數(shù)據(jù)

理賠記錄：被保險人過去的理賠頻率和金額是重要參考。若頻繁理賠或理賠金額較大，可能被認定為高風(fēng)險，從而提高費率。

信用記錄：部分保險類型，如車險，會將被保險人的信用評分納入評估。研究表明，信用狀況與風(fēng)險概率存在一定相關(guān)性，信用評分較低者可能面臨更高的費率。

三、宏觀環(huán)境與市場因素

經(jīng)濟環(huán)境：通貨膨脹水平會影響保險標的的損失成本，如財產(chǎn)修復(fù)或重置費用上漲，可能導(dǎo)致費率調(diào)整。

法律與監(jiān)管：不同地區(qū)的法律法規(guī)對保險責(zé)任和賠償標準的規(guī)定不同，會影響保險公司的風(fēng)險成本，進而反映在費率上。

市場競爭：保險市場的競爭狀況也會對費率產(chǎn)生影響。在競爭激烈的市場中，保險公司可能會調(diào)整費率策略以吸引客戶，但同時仍需確保風(fēng)險與收益的平衡。

四、特定保險類型的專屬變量

車險：除上述因素外，還會考慮被保險人的駕駛記錄（有無違章、事故歷史）、車輛用途（家用、商用）、車型（安全性、維修成本）等。

責(zé)任險：會評估被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模、運營場所的安全管理水平等，以確定其面臨的責(zé)任風(fēng)險大小。

保險公司通過對這些變量因素的綜合分析，構(gòu)建風(fēng)險評估模型，從而合理厘定保險費率，實現(xiàn)風(fēng)險與保費的匹配。