如何選擇和更改保單受益人？
擁有一份人壽保險(xiǎn)并按時(shí)支付保費(fèi)時(shí)，被保人身故后，保險(xiǎn)公司會向指定受益人支付賠償金。那么問題來了，購買人壽保單時(shí)，該選誰做受益人？在美國人壽保險(xiǎn)中，除配偶、子女、朋友、生意伙伴以外，組織機(jī)構(gòu)和信托等都可以作為保單的受益人。下面將為大家介紹如何選擇保單受益人，如何更改保單受益人，如何獲得理賠金。
1、如何選擇保單受益人
? 配偶作為保單受益人
人壽保險(xiǎn)最原始的目的就是當(dāng)家庭遭遇不幸時(shí)，幫助家庭抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以大多數(shù)人購買人壽保險(xiǎn)時(shí)，都會選擇自己的配偶作為受益人。這樣做的好處是，當(dāng)不幸降臨家庭時(shí)，保險(xiǎn)公司會向受益人支付理賠金，可以保護(hù)家人不會為生活而苦惱。
在美國加州、亞利桑那州、華盛頓特區(qū)、德克薩斯州、內(nèi)達(dá)華州、愛達(dá)荷州、威斯康星州、新墨西哥州和路易斯安納州等9個州制定了《社區(qū)財(cái)產(chǎn)法》，法律規(guī)定：婚后投保，未經(jīng)配偶同意，不得指定受益人為配偶以外的人士。
? 子女作為保單受益人
在美國，向未成年支付大額資金，可能會陷入非常復(fù)雜的法律程序中。所以在一般情況下，不推薦指定未成年子女作為保單的受益人。
當(dāng)指定未成年子女作為保單主要受益人時(shí)，保險(xiǎn)公司向子女支付理賠金，理賠金會直接進(jìn)入由法院指定的監(jiān)護(hù)人信托賬戶，監(jiān)護(hù)人會保管這筆錢到子女21歲，在此之前子女無法接收到這筆錢。當(dāng)然，根據(jù)UTMA（Uniform Transfers to Minors Act）法案的規(guī)定，投保人也可以設(shè)立一個以子女名字命名的信托，指定信托作為保單受益人，信托執(zhí)行人按照規(guī)定向子女支付生活所需費(fèi)用。
? 非親屬作為保單受益人
購買保單時(shí)，投保人還處于單身，并且在9個已經(jīng)頒布《社區(qū)財(cái)產(chǎn)法》的州以外居住，投保人可以指定朋友、生意伙伴等非親屬作為保單的受益人。
? 組織機(jī)構(gòu)作為保單受益人
在美國，保險(xiǎn)受益人除了自然人，還可以是組織機(jī)構(gòu)。投保人可以指定將身故賠償金賠付給公司，如：家族企業(yè)，民營企業(yè)等，以防止企業(yè)核心人員身故而造成的損失。或者投保人也可以選擇一個慈善組織、非盈利機(jī)構(gòu)作為保單的受益人。日后，保險(xiǎn)公司向這些機(jī)構(gòu)支付身故賠償金，以幫助更多的人。
? 信托作為保單受益人
投保人如果有一些深遠(yuǎn)計(jì)劃和打算，也可以成立一個信托，指定信托作為保單的受益人。同時(shí)，信托受托人按照要求接收和支配身故賠償金。如：為了讓未成年子女跳過復(fù)雜的法律程序獲取理賠金，以子女的名字成立信托，指定信托為保單受益人，保險(xiǎn)公司向信托支付理賠金，信托執(zhí)行人嚴(yán)格按照條款，向子女支付生活等費(fèi)用。
2、如何更改保單受益人
美國人壽保險(xiǎn)更新受益人其實(shí)是一件非常簡單的事情，只需要聯(lián)系保險(xiǎn)公司，填寫“變更受益人”的申請表，便可以進(jìn)行受益人變更了。甚至還有一些公司已經(jīng)允許客戶通過保險(xiǎn)公司的手機(jī)APP或者網(wǎng)絡(luò)直接遞交申請，只需要填寫受益人的基本信息即可。
3、如何獲得理賠金
美國信譽(yù)評級高的大型人壽保險(xiǎn)公司理賠速度相當(dāng)快，一般幾個星期就可完成理賠。當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，首先受益人應(yīng)立刻通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)會協(xié)助受益人填寫死亡理賠申請表。之后保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)會將簽妥的死亡理賠申請表和政府單位核對的死亡證明書正本寄到保險(xiǎn)公司。最后，保險(xiǎn)公司核對信息，將理賠款以及銀行本票寄給受益人（有些保險(xiǎn)公司可接受客戶要求匯入客戶指定的賬戶）。
注意事項(xiàng)：
若被保險(xiǎn)人在海外身故，該地政府核發(fā)的死亡證明必須翻譯成英文，并經(jīng)過當(dāng)?shù)孛绹I(lǐng)事館公證。若被保險(xiǎn)人身故發(fā)生在保險(xiǎn)生效日起兩年內(nèi)發(fā)生，則保險(xiǎn)公司有權(quán)利調(diào)查，并要求相關(guān)家屬或受益人提供進(jìn)一步的文件佐證。
