中國(guó)人怎么購買美國(guó)保險(xiǎn)？有什么限制？
對(duì)于剛開始關(guān)注美國(guó)保險(xiǎn)的人，通常會(huì)有這樣的疑問：自己一直住在國(guó)內(nèi)能購買美國(guó)保險(xiǎn)嗎？能的話需要自己親自去美國(guó)嗎？買美國(guó)保險(xiǎn)都有哪些流程？……
今天我們就把購買美險(xiǎn)的一些疑問和購買流程梳理出來，為大家答疑解惑。
一 中國(guó)人可以購買美國(guó)保險(xiǎn)嗎？
以前只有美國(guó)公民或至少是常住美國(guó)的人才可以購買美國(guó)人壽保險(xiǎn)。不過現(xiàn)在越來越多的美國(guó)保險(xiǎn)公司開始放開限制，即使是沒有美國(guó)身份，也不居住在美國(guó)的外國(guó)人(foreigners)也能購買美國(guó)人壽保險(xiǎn)，不管是旅游還是出差都可以購買。這里的“外國(guó)人”當(dāng)然也包括中國(guó)人，因此中國(guó)人是可以購買的美國(guó)保險(xiǎn)的。
二 中國(guó)人購買美國(guó)保險(xiǎn)有哪些限制？
相對(duì)于美國(guó)社會(huì)，我們中國(guó)人的身份有以下幾種：
美國(guó)公民
綠卡持有者
無綠卡、有合法簽證的外籍居民
短期呆在美國(guó)的非居民外籍人士
美國(guó)公民和綠卡持有者是肯定可以購買美國(guó)壽險(xiǎn)的。
沒有綠卡但一定時(shí)期內(nèi)在美居留的人，只要有合法的身份（不是非法移民），有社保號(hào)碼，也能買到人壽保險(xiǎn)。
對(duì)于既沒有美國(guó)身份又不住在美國(guó)、只是旅游或出差偶爾去美國(guó)的外國(guó)人（foreigners），亦或是出于投資或因子女在美國(guó)而購買房產(chǎn)的人，這類人在購買美國(guó)壽險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司核保時(shí)會(huì)基于投保人與美國(guó)的聯(lián)系進(jìn)行評(píng)審，也會(huì)根據(jù)投保人的國(guó)籍進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃分和評(píng)估具體的核保等級(jí)。
投保人與美國(guó)的聯(lián)系，即US-Tie（美國(guó)關(guān)聯(lián)），關(guān)聯(lián)度的考量是由各保險(xiǎn)公司依據(jù)自己的政策決定，通常的衡量因素包括：經(jīng)常登陸美國(guó)、美國(guó)有直系親屬關(guān)系、美國(guó)擁有房產(chǎn)、美國(guó)擁有工作雇傭關(guān)系、美國(guó)擁有公司等。
三 中國(guó)人購買美國(guó)保險(xiǎn)的流程是？
1. 了解投保需求，制定保險(xiǎn)方案
客戶咨詢美國(guó)保險(xiǎn)并提出購買美險(xiǎn)的需求，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)客戶的個(gè)人意愿和財(cái)務(wù)規(guī)劃目的，評(píng)估投保可行性并量身訂制投保方案，再結(jié)合自己的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)所有可能的保險(xiǎn)方案進(jìn)行比對(duì)和參考，經(jīng)過反復(fù)的推敲和溝通，最終確定合適的方案。
2. 準(zhǔn)備申請(qǐng)保險(xiǎn)的材料
確認(rèn)投保方案后，就要準(zhǔn)備相應(yīng)的材料然后赴美了。一般需要的資料有：
入境相關(guān)（護(hù)照、EVUS等）
投保所需的資料
體檢需要準(zhǔn)備的相關(guān)資料（近幾年內(nèi)的體檢報(bào)告等）
其他保險(xiǎn)公司可能要求的資料（會(huì)計(jì)師證明等）
3. 入境
在預(yù)約好簽單的時(shí)間、地點(diǎn)以及體檢醫(yī)生后，投保人就可以準(zhǔn)備赴美了。投保人必須合法地進(jìn)入美國(guó)，如持有簽證、綠卡、或其他有效證件等。
4. 體檢并簽署申請(qǐng)書
購買美國(guó)壽險(xiǎn)，體檢必須由被保人本人在美國(guó)境內(nèi)的約定地點(diǎn)、約定時(shí)間進(jìn)行。體檢內(nèi)容包括驗(yàn)血、驗(yàn)?zāi)颉y(cè)量血壓、測(cè)量身高體重、心電圖檢測(cè)等。
保單申請(qǐng)表也必須在美國(guó)填寫并簽署。如果需要POA（下文有解釋），則需要及時(shí)辦理。
雖然體檢和簽署保單申請(qǐng)書半天就可以完成，但為了客戶的健康和體檢結(jié)果，以及行程的順利，請(qǐng)注意以下幾點(diǎn)：
體檢需要提前預(yù)約，客戶要提前告知赴美行程，以便提前安排；
最好不要?jiǎng)傁嘛w機(jī)就體檢，休息一個(gè)晚上后，翌日早上再體檢；
不要過量運(yùn)動(dòng)；
早上需要空腹進(jìn)行體檢，體檢前盡可能大量喝水（不能喝飲料）。
5. 開戶
因?yàn)橹Ц睹绹?guó)保險(xiǎn)保單的保費(fèi)只能通過美國(guó)境內(nèi)的銀行賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，對(duì)于沒有美國(guó)境內(nèi)銀行賬戶的客戶，需要使用護(hù)照在美國(guó)開設(shè)銀行賬戶。
6. 等待核保
在進(jìn)行體檢和簽署保單之后就是等待核保，客戶可以選擇回國(guó)或在美國(guó)繼續(xù)旅行。
一般體檢后很快客戶的保單申請(qǐng)資料會(huì)被遞交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行核保。根據(jù)客戶的身體健康程度、保額大小以及資料齊全程度，核保所需時(shí)間有所不同。一切順利的情況下，客戶1-2個(gè)月可以得到保險(xiǎn)公司的回復(fù)。
在核保期間，保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行電話回訪，也可能會(huì)需要例如既往病史及病歷、CPA財(cái)務(wù)證明等相關(guān)文件，客戶赴美之前應(yīng)盡量提前準(zhǔn)備好材料，并進(jìn)行翻譯和公證，避免申請(qǐng)過程中由于補(bǔ)充材料造成的時(shí)間上的延誤。
7. 保單的寄送與簽收
在核保通過后，客戶會(huì)收到保險(xiǎn)公司郵寄的保單合同、保單簽收文件等，如果沒有疑問客戶即可簽收保單。
這里需要注意的是，保險(xiǎn)公司郵寄的是指定的美國(guó)境內(nèi)地址，也就意味著美國(guó)保險(xiǎn)必須在美國(guó)境內(nèi)完成保險(xiǎn)合同的簽收。如果本人無法在美國(guó)境內(nèi)完成簽署，也不必過于擔(dān)心，可辦理公證代收（POA），由公證代收并代為簽收保單，如此便不需要客戶本人親自在美國(guó)完成簽收。
8. 保單生效
客戶簽收保單后，會(huì)收到保險(xiǎn)公司的打款賬號(hào)通知。客戶需要在核保后，用美國(guó)銀行賬戶完成繳費(fèi)。保險(xiǎn)公司在收到客戶的簽收回執(zhí)以及首期保費(fèi)后，保單正式生效，客戶即享有保單生效之后的一切權(quán)益。
四 注意事項(xiàng)
外國(guó)人購買美國(guó)人壽保險(xiǎn)，受到嚴(yán)格的行業(yè)法規(guī)限制，所有外國(guó)人的保單申請(qǐng)，都需要符合保險(xiǎn)公司的投保規(guī)定。為確保保單申請(qǐng)的順利進(jìn)行，縮短保單批復(fù)時(shí)間，購買美國(guó)人壽保險(xiǎn)注意下面幾點(diǎn)：
赴美之前先在國(guó)內(nèi)進(jìn)行全面的體檢，對(duì)自己的身體狀況心中有數(shù)，避免來美后因體檢原因拒保。如果體檢結(jié)果不甚理想，建議推遲來美，在國(guó)內(nèi)做相關(guān)的治療和調(diào)養(yǎng)，直到體檢一切正常再赴美。
由于國(guó)家的外匯管制，建議申請(qǐng)人來美之前事先兌換好美元，根據(jù)保額大小，兌換一年的保費(fèi)為宜。入境時(shí)可攜帶美元，一萬以下不需申報(bào)，一萬以上必須如實(shí)申報(bào)。
所有文檔均以英文進(jìn)行申請(qǐng)。
以事實(shí)為原則的誠實(shí)披露。
結(jié)語
本文簡(jiǎn)述了中國(guó)人申請(qǐng)美國(guó)保險(xiǎn)時(shí)的一般流程，由于不同保險(xiǎn)公司的規(guī)定不同，具體申請(qǐng)時(shí)可能會(huì)略有不同，不過保險(xiǎn)申請(qǐng)時(shí)都要本著不刻意隱瞞，認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，方能順利。
