美國(guó)人壽保險(xiǎn)入門(mén)科普系列：買人壽保險(xiǎn)的幾大誤區(qū)
看到大批的中國(guó)人買萬(wàn)能壽險(xiǎn)，可是很少人明白萬(wàn)能壽險(xiǎn)內(nèi)部保本是怎么回事。
有幾個(gè)保險(xiǎn)的誤區(qū)需要在這里說(shuō)一下。否則談?wù)摫ｎ~、現(xiàn)金價(jià)值，死亡收益都沒(méi)有意義。這些誤區(qū)很多都是賣保險(xiǎn)的有意誤導(dǎo)的。
誤區(qū)一、本來(lái)是買心安卻變成了買負(fù)擔(dān)????
保險(xiǎn)的本質(zhì)是保護(hù)那千分之一或萬(wàn)分之一的意外。也就是說(shuō)千個(gè)人或萬(wàn)個(gè)人貢獻(xiàn)一個(gè)人得益，雖然大家都不想做得益者。如果你非常有錢是個(gè)億萬(wàn)富翁，買了上千萬(wàn)的保險(xiǎn)，就是為逃稅把財(cái)產(chǎn)傳給子女。可以拿收入十萬(wàn)之一買保險(xiǎn)，而不是拿你收入的百分之十或二十去買。本來(lái)是買心安卻變成了買負(fù)擔(dān)。
保險(xiǎn)是很好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，也是需要預(yù)防萬(wàn)一。但是買很貴的大面值投資型保險(xiǎn)是另外一回事。同理買自住房也是，如果只看中好學(xué)區(qū)房子但價(jià)值超過(guò)自己負(fù)擔(dān)能力，則適得其反而成房奴。
誤區(qū)二、把投資和保險(xiǎn)混在一起???
為什么總想著用保險(xiǎn)做投資呢？所有的保險(xiǎn)都不是投資，包括儲(chǔ)蓄分紅型的終生人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)最終的目的都是保障。真要切記！終生人壽保險(xiǎn)必要的開(kāi)支是對(duì)的，但是不要被夸張的投資回報(bào)率忽悠就好了。另外我強(qiáng)調(diào)每個(gè)要買的朋友要看懂illustration。如果agent不提供或者玩虛的，肯定有貓膩，千萬(wàn)小心。
看到大批的中國(guó)人買萬(wàn)能壽險(xiǎn)，可是很少人明白萬(wàn)能壽險(xiǎn)內(nèi)部保本是怎么回事。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)金扣除保險(xiǎn)開(kāi)支后的一部分錢，通過(guò)投資來(lái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值。隨著年齡的增長(zhǎng)，開(kāi)支也會(huì)增長(zhǎng)，最后保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐漸地被消耗掉。臨老時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)無(wú)效了，或者已經(jīng)承擔(dān)不起保費(fèi)了。即使真正的萬(wàn)能壽險(xiǎn)有它的做法，運(yùn)用得當(dāng)是可以考慮的，前提是你善于此道。事實(shí)是，好多人連這些基本常識(shí)都沒(méi)有。
誤區(qū)三、關(guān)于從保險(xiǎn)中取錢??
1. 以前的終生人壽沒(méi)有限定“付清”年限，假設(shè)紅利是按照當(dāng)時(shí)的回報(bào)，但是后來(lái)普遍比當(dāng)時(shí)的回報(bào)低，所以就明白為何延長(zhǎng)了許久還未付清了。但是有現(xiàn)金價(jià)值還是不錯(cuò)的，繼續(xù)付下去，遲早可以付清。現(xiàn)在美國(guó)家庭人壽保險(xiǎn)公司（American Family Life Insurance， AFLIC）的傳統(tǒng)終生人壽限定付款時(shí)間為10 年 、15年或者20年，并保證不再追加保費(fèi)，保證期到120歲。現(xiàn)金值回報(bào)也是獲得保證的。
2. Term Life 沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，簡(jiǎn)單地就是為了應(yīng)付意外。等沒(méi)有這樣的需要后，就可以自動(dòng)放棄，就像車保險(xiǎn)一樣，交保費(fèi)就有保障。
誤區(qū)四、福利越多越好??
幾乎所有的附加條款都有一定的保費(fèi)！天下沒(méi)有免費(fèi)午餐！可以買Term，或者沒(méi)有太多噱頭的傳統(tǒng)終生人壽。別的，說(shuō)難聽(tīng)點(diǎn)，都是坑。所以，仔細(xì)了解條款非常必要。一個(gè)笨辦法就是問(wèn)清楚，并讓公司寫(xiě)下來(lái)什么是Guaranteed。
Term 永遠(yuǎn)都沒(méi)錯(cuò)。即使買了任何一種終生保險(xiǎn)，如果數(shù)額不夠大，還可以加一個(gè)Term做補(bǔ)充。美國(guó)家庭人壽保險(xiǎn)公司（American Family Life Insurance， AFLIC）除了傳統(tǒng)的Term Life，還有一個(gè)Simplified Term Life，免體檢，多數(shù)可以在24小時(shí)內(nèi)就被批準(zhǔn)。
AFLIC的傳統(tǒng)終生人壽，有現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)，但是條款永遠(yuǎn)清晰明了。其支付方式有定期完成支付、支付終生、或者一次性付清。類似儲(chǔ)蓄，有最低保障的現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)保障意外死亡。凡是人壽保險(xiǎn)都是年紀(jì)越大，保費(fèi)越高，Whole Life 最好趁年輕時(shí)購(gòu)買，并選擇在一定的時(shí)限內(nèi)完全付清，將是不錯(cuò)的選擇。
2018年，美國(guó)家庭人壽保險(xiǎn)公司（American Family Life Insurance）連續(xù)10年，被最嚴(yán)格的評(píng)級(jí)WARD集團(tuán)再次選為全美最佳50家人壽和醫(yī)療保險(xiǎn)公司，體現(xiàn)了AMFAM 的雄厚財(cái)力和保單的可信度，也是Weiss評(píng)級(jí)的為數(shù)不多的A+保險(xiǎn)公司。??
