美國醫(yī)療保險(xiǎn)如何運(yùn)作
美國依賴私人醫(yī)療保險(xiǎn)體系，許多人應(yīng)該在選擇時(shí)都充滿困惑。這的確是挺復(fù)雜的，所以更需要花時(shí)間在赴美前就先有一定的基礎(chǔ)概念，避免抵達(dá)美國時(shí)不知所措。
以下就來分享美國保險(xiǎn)計(jì)畫如何支撐美國龐大公民，以及目前美國醫(yī)療保健有什么最新改變。
健保的真正目的
這就像是你為愛車、愛房投保。生命如此珍貴，更需要有一項(xiàng)可靠的保險(xiǎn)體系來保護(hù)你的儲(chǔ)蓄，避免因?yàn)橹卮笫鹿省⑨t(yī)療緊急事件或慢性疾病的影響而輕易被瓦解。
但是，這不像其他保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)是當(dāng)你有需求時(shí)才使用。若你沒有汽車保險(xiǎn)，當(dāng)車壞了你一樣可以坐公交，直到你能負(fù)擔(dān)得起汽車修理費(fèi)；但如果你的腿骨折了，你不可能用個(gè)強(qiáng)力膠黏在身上，你得擁有足夠的錢去看醫(yī)生。
保險(xiǎn)常用的專有名詞
現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司都提供非常多選擇，這也是為什么美國醫(yī)療保險(xiǎn)復(fù)雜的原因。你必須了解各種免賠額(Deductibles)、定額手續(xù)費(fèi)(Copayments)、共同保險(xiǎn)(Coinsurance)和保費(fèi)(Premiums)的組合。
1.基本保費(fèi)(Premiums)
這就像是加入社團(tuán)，每個(gè)月都要繳的固定月費(fèi)；也像汽車或房產(chǎn)保險(xiǎn)，即使你沒有索賠一樣要支付。這為保險(xiǎn)公司提供了現(xiàn)金流，可用來支付他們的日常開支。那對(duì)你有什么好處呢？繳費(fèi)后任何預(yù)防性檢查如乳癌篩檢、膽固醇篩檢、子宮抹片等都會(huì)是免費(fèi)的。
2.自付額(Deductibles)
舉例來說，若你和保險(xiǎn)公司所簽的保單中，Deductible的金額為每年$500美元，這意味著你每次看診的費(fèi)用在$500美元以下的話，你都要自己出錢；超過$500美元的部分，保險(xiǎn)公司才會(huì)幫你付。
自付額的范圍從每年$500美元起跳，這個(gè)金額與你的基本保費(fèi)成反比，怎么說呢？想想看，假如你每個(gè)月少少的錢(低Premium)，當(dāng)意外發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司自然也想幫你少付一點(diǎn)，他們的方法就是拉高補(bǔ)貼門檻(高Deductible)。
現(xiàn)在有另一個(gè)疑問，假如申請(qǐng)者是有慢性疾病，常常需要看病呢？
那么你可以選擇制定最大給付額(Out of pocket maximum)。舉例來說，若你和保險(xiǎn)公司簽訂的最大給付額為$10,000美元，那么若你一年內(nèi)的所有看診費(fèi)用已經(jīng)超過$10,000美元時(shí)，剩下的看診費(fèi)用通通由保險(xiǎn)公司幫你承擔(dān)。
3.每次看診的定額手續(xù)費(fèi)(Copayments)
基本的醫(yī)生看診是$20美元；醫(yī)院看診為$50美元；每項(xiàng)處方$10-40美元不等。這些需要你自費(fèi)直到滿足自付額(Deductibles)門檻。
4. 共同保險(xiǎn)(Coinsurance)
簡單來說，Coinsurance是以比例來計(jì)算，是你在手術(shù)或住院中要自付的比例。所以說，住院會(huì)涉及到醫(yī)師看診(Copayment)和住院費(fèi)用(Coinsurance)。
為什么保險(xiǎn)公司要制定這么多費(fèi)用呢？因?yàn)樗麄儾幌胍蠹覜]事就往醫(yī)院跑，假如醫(yī)療保健是100%免費(fèi)的，他們的成本勢(shì)必會(huì)猛增。《平價(jià)醫(yī)療法案》規(guī)定，個(gè)人的最大給付額不得超過$6600美元，或者一個(gè)家庭不得超過$13200美元，后續(xù)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將100%支付。
隨著醫(yī)療費(fèi)用的增加，越來越多的人寧可選擇較高的自付額計(jì)畫，以用最低的基本保費(fèi)維持計(jì)畫，因?yàn)樗麄兿嘈判枰玫降臋C(jī)會(huì)很小。當(dāng)然，因?yàn)樽载?fù)額門檻低，基本保費(fèi)、定額手續(xù)費(fèi)和共同保險(xiǎn)自然會(huì)較高。美國前總統(tǒng)奧巴馬在2010年簽署的一個(gè)聯(lián)邦法—?dú)W記健保（Obamacare）無法改變這項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度缺陷。
