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汪奇駿-Ronald Wang

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固定利率對比浮動利率的優(yōu)缺點(diǎn)

當(dāng)貸款買房時,首選的問題是選擇固定利率呢還是浮動利率。現(xiàn)在就來分析一下各具的特點(diǎn):

固定利率:

固定利率(fixed rate)一般分為30年固定、20年固定、15年固定和10年固定。其中30固定利率最為常見。30年期固定利率表示30年的貸款期間,利率都是固定的,房貸還款每月也都相同。但前期還的本金少,利息多,后期則是本金多,利息少。

固定利率的優(yōu)點(diǎn)是每月支出相同,容易制定長期預(yù)算。

固定利率的缺點(diǎn)是利息比浮動利率較高一點(diǎn)。

浮動利率:

浮動利率(ARM)一般分為7年(7/1 ARM) , 5年(5/1 ARM) , 3年(3/1 ARM)和1年(1/1 ARM)固定。如7/1ARM表示前7年利率固定, 7年后利率會隨市場利率波動,但有利率上限。

浮動利率最大的優(yōu)點(diǎn)是起始利率較固定利率低。

優(yōu)勢對比:

30年固定利率更適合打算長期持有物業(yè)的買家。如果買家短期內(nèi)不打算賣掉物業(yè),建議選擇固定利率。這種利率對貸款人來說風(fēng)險低,穩(wěn)定性高。另外穩(wěn)定的還款,可以讓財務(wù)規(guī)劃更容易管理。

如果買家打算3-7年更換更大,更好的房子,那么選擇浮動利率(ARM)比較合適。ARM鎖定期利率較低,因此前期的月供也較少。對于貸款人來說,ARM存在一定風(fēng)險,因?yàn)槔舒i定期之后,利率每年都在更新。

考慮到市場的整體利率環(huán)境,如果現(xiàn)在的利率水平是歷史時期里比較低的,選擇固定貸款比較合適。如果當(dāng)前整體市場利率水平較高,那么ARM會更好。

總結(jié)其優(yōu)缺點(diǎn):

固定利率

優(yōu)點(diǎn):月供穩(wěn)定,適于市場利率歷史低位。

缺點(diǎn):還款成本前期高。

浮動利率

優(yōu)點(diǎn):鎖定期利率低。

缺點(diǎn):鎖定期后,有利率浮動的風(fēng)險。

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