為什么指數萬能險（IUL）是全美時下最火的壽險！
為什么指數萬能險（IUL）是全美時下最火的壽險！
近些年，指數萬能險（IUL）可以說是美險市場上的大熱產品。根據Wink于2019年3月公開的數據，2018年指數萬能險的銷量持續增長，全年總體銷售額已超過了21億美元，為什么人們喜歡購買指數萬能險？這種壽險又有什么其他同類型產品所不具備的優勢？
如果要簡單的回答這個問題，那么一句話就夠了：指數萬能險是美國最新型，同時也是最先進的一種壽險品類，它是美國壽險的集大成產品。
指數萬能險，Indexed Universal Life，拆開來看：
Indexed代表了這種壽險具有理財的作用：
保險公司會將投保人投進去的一部分錢放到資本市場，并將投保人獲得的收益與股票指數掛鉤（通常是標普500指數），但不同于之前的VUL，IUL“上有封頂，下有托底”。在大市走高的時候，IUL的收益存在著一個上限，而在大市下挫的時候，IUL的收益最低也不會低過0％。
Universal則代表了這種壽險的高靈活性：
IUL基本上繼承了之前萬能險的所有優勢——每次保費的投入可多可少，能靈活的從保單里預支現金，還可以與各種附加條款（比如重疾險）進行組合……這些優勢讓IUL相較之前的保險品類更富有彈性，而這也讓投保人能夠更容易通過這種保險找到適合自己的投保組合。
Life則代表了這種壽險的人身保障屬性：
無論如何，IUL本質上還是一種壽險，只要保單中的現金價值不為0，IUL就會在事故發生的時候進行賠付。
為什么許多國內的投資者寧愿跨越半個地球飛到美國去簽保單，也不愿選擇家門口的保險？為什么說在購置了美國房產和拿到綠卡后，再買一份美國壽險是必要的？今天，我們就通過這一篇文章，讓你徹底搞明白美國人壽保險的4個最核心優勢。
01
市場成熟，規章完備
我們完全可以說，美國保險的歷史幾乎就和這個國家的歷史一樣長。
自18世紀20年代開展第一筆保險業務到今天，美國早已發展成了全球第一大保險國，它有著超過1500多家在冊的保險公司，其保險總容量更是占到了全世界的四分之一以上。
而這漫長的歷史自然也就使得美國的保險市場空前成熟：
具體來說，一方面，在法律法規這一塊兒，美國聯邦政府有一套極其詳盡的，對于保險行業進行監管的規章制度。打個比方，如果一種保險產品要在美國的20個州開展銷售，那么它就必須要經由這20個州一個州一個州的審核，非常的嚴格。悠久的歷史讓美國的壽險更先進，也更穩定，所以也就更適合客戶進行長期投資。
02
保費便宜，杠桿巨大
就現在的市場來看，美國壽險的平均保費約是香港同類型產品的三分之一，約是大陸同類型產品的五分之一。
為什么美國壽險的保費如此便宜？
因為正如我們在前面所說，美國有超過800多家的保險公司，而這就導致了美國保險市場的競爭空前激烈。所以根據市場經濟的價值規律，這自然就使得美國保險的保費相對低了一些。
另外，美國壽險公司所參考的生命表（又稱“死亡表”，“死亡率表”，保險公司要根據該表所呈現的國家各檔年齡的死亡率來制定標準）每年都在更新，表上的平均壽命一直都在增加。
而我們都知道，活的越久，保險公司拿著錢的時間就越長，所以相對來說，保費自然也會要的更少。
而且，不僅保費低廉，同樣是由于激烈的市場競爭和良好的健康水平，美國壽險的杠桿也非常的大——同類型產品，國內的壽險杠桿基本都是1:3，好一些也就能到1:4，而美國壽險基本都維持在1:8，好的甚至能到1:12。
換句話說，假如投保的人投入100萬美元參與美國壽險，那么在最理想的情況下，受益人就能在被保險人離世后獲得1200萬美元賠償。低保費與高杠桿的美國壽險可以讓客戶在購險時獲得更大的性價比。
03
理賠快捷，不可抗辯
美國壽險講究一個“嚴進寬出”。具體來說，雖然在辦理的時候，美國保險可能會需要投保人多花一些時間去走流程。但一旦被保險人去世，賠償流程開始啟動，那速度絕對是非常快的。
對于美國公民，只要向保險公司提供死亡證明和死亡理賠申請單便可以申請賠償，而非美國公民，也只是多出了一個需要將死亡證明翻譯成英文的步驟，非常的簡潔。
而在申請發出之后，最快在2周之內（一般也不會超過3周），保險公司便會把賠償金交付給受益人，讓他們平穩的度過家人去世后這段最需要用錢的日子。
此外，相較之國內壽險的臺風海嘯不賠，酒駕恐襲不賠，核泄漏不賠，這不賠，那不賠，美國壽險則是：
只要被保險人不在兩年內自殺，基本上都會給你賠，絕不會找各種借口推托。此外，一旦保單成立，便會進入美國保險法案的約束，而這便意味著：假如投保人在一段時間后在本國遇到了法律糾紛（比如破產）問題，保單本身不會受到任何影響。同時，假如投保人在一段時間后面臨本國財產的被迫交割(比如離婚)，保單本身依然不會受任何影響。
換句話說，由于美國保險法案的保護，不論是其他個人還是國家都難以涉及這筆財產。
04
合理避稅，對沖風險
美國是一個納稅大國，但有關的稅務部門卻在人壽保險上“網開多面”。
就比如收入稅。在美國，如果是正常的退休賬戶，一旦賬戶持有者過世，繼承人想要拿到里面的錢，就需要先交一筆稅。但如果是人壽保險的賠償金，這筆錢就不需要交稅，直接完完整的交給受益人。
再比如遺產稅。非美國公民購買的人壽保險進行死亡賠付時，完全不需要繳納遺產稅。而美國公民也有著一個相當大的遺產稅減免額度，在2018年，該額度為1120萬美金/人（大約相當于7700萬人民幣）。
并且，由于美國并沒有加入 CRS，也就是“共同申報準則體系”（說白了就是各國交換賬戶信息，方便更好地實行全球收稅，大陸包括香港在內的許多國家都已承認了該準則）”，所以在美國購買壽險，投保者完全不用擔心自己的保單會被當做資產向上申報，進而造成不必要的損失。
另外，除了免去稅務的煩惱，美國保險還有著對沖風險的好處。
繼續舉例說明，有一位客戶在美國購置了許多房產。但根據聯邦法律，在美資產超過6萬美元就要交遺產稅，稅率高達40％。
也就是說，如果有人要繼承該客戶的所有房產，就要先給聯邦政府交一大筆錢。但如果該客戶在購買房產的同時又購買了美國壽險，那么如果他不幸離世，風險就會被對沖掉。
他的受益人可以用壽險的賠償金去支付掉高昂的遺產稅，進而保證資產的平穩傳遞。合理避稅與對沖風險讓美國壽險在保障未來的基礎上又增添了優化資產配置的屬性，讓客戶在處理自己的資產時更加得心應手。
