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很多家庭在考慮用海外資產(chǎn)配置來達(dá)到保值的目的。購買香港理財型保險，在過去兩年成為重要的投資手段。

但是，對于赴美生子和打算移民的家庭是否適合去香港購買這類保險呢?

這要從兩方面來看，一是看即被保險人是父母還是未成年孩子;二是看家庭未來生活規(guī)劃，是否有隨孩子一起移民美國的打算。

1、被保險人是父母還是未成年孩子?

如果被保險人是孩子，那么假設(shè)是成年后肯定會選擇美國國籍并定居美國的美寶，那就得謹(jǐn)慎了。因為給孩子買的保險，當(dāng)孩子成年后，父母為了讓孩子能夠自主去取，必然要把投保人資格轉(zhuǎn)移給孩子的(否則你何必為孩子買，給自己買就是了)。而美國公民在香港買的保險，管你什么類型的保單，在保單終結(jié)前提取利息和分紅(只要是超過本金部分)都算收益，都要繳稅!!!而如果為孩子選擇教育基金型的理財保險，那么你的目的不就是到了孩子18歲時可以拿出一部分錢供孩子讀大學(xué)?這時候，必然要向美國政府納稅。

從世界范圍來看，美國是對金融賬戶監(jiān)管最為嚴(yán)格的國家。根據(jù)美國的稅收征管制度，如果個人賬戶交易資金流入超過1萬美金，納稅人必須進(jìn)行納稅申報，金融機構(gòu)每年都要詳細(xì)填報納稅人的利息、股息等收入，通過計算機聯(lián)網(wǎng)傳遞給稅務(wù)部門。

2010年，美國國會通過FATCA(海外賬戶納稅法案)，將其稅收管轄權(quán)延伸到世界各國的金融機構(gòu)，要求世界各國金融機構(gòu)向美國政府報告美國客戶賬戶資料信息。對不配合的金融機構(gòu)，將對其來源于美國的所得扣繳30%預(yù)提所得稅。

2010年2月8日，美國財政部與美國國稅局公布了初版實施細(xì)則，陡然推進(jìn)了FATCA的全球進(jìn)程。其要求，居住在美國境內(nèi)并在海外擁有5萬美元以上資產(chǎn)或者居住在美國境外、在海外擁有20萬美元以上資產(chǎn)的美國公民和美國綠卡持有人，均須在2012年4月15日前向政府申報，拒不申報將被視為有意逃稅，一經(jīng)查出會被處以高達(dá)5萬美元的罰款，嚴(yán)重的還會被判刑。

所以，有很多保險經(jīng)紀(jì)說美寶家庭或已移民美國的家庭可以通過購買香港的分紅理財險來避稅，純粹是在欺負(fù)你讀書少。

2、關(guān)于家庭未來規(guī)劃

如果父母未來并不打算早日移民或等隨孩子成年后辦理團(tuán)聚移民，那么，可以父母為被保險人購買香港的任何保險，來為家庭以及孩子的未來作保障，因為你不會成為美國人嘛。而如果父母有移民美國打算，那么你也要小心了，如果購買香港保險，請做好未來被征收海外資產(chǎn)稅的風(fēng)險準(zhǔn)備。

那么，如果父母希望給孩子籌備一個教育基金，應(yīng)該怎么辦呢?

給自己買保險來進(jìn)行儲蓄和投資，把子女作為保險受益人，屆時提現(xiàn)給孩子作為教育基金即可。

美國本土的儲蓄型壽險于是成了美寶家庭的最佳理財配置。這種險種既可以隨時靈活提取，作為子女教育基金和日后自己的退休養(yǎng)老金，又可以合理配置家庭資產(chǎn)，實現(xiàn)財產(chǎn)傳承，并且還能規(guī)避美國高昂的遺產(chǎn)稅。

而且，無論你以后是否打算移民美國，都可以購買此類保險，為在美國的子女、為家庭作保障。因為這種保險，美國規(guī)定可以賣給不在美國居住的外國人。只不過你可能得去美國簽約。

美國本土的保險一般不建議客戶一次性提領(lǐng)，而是分批提領(lǐng)，一直維持到保單終結(jié)，這樣可以避免納稅。因為美國的提領(lǐng)是以提款(本金內(nèi))及貸款(超過本金)的方式來操作的，故不用繳稅。

至于那高達(dá)40%的遺產(chǎn)稅，大多數(shù)美國中產(chǎn)以上家庭也都是通過購買人壽保險來合理規(guī)避，讓留給子女的資產(chǎn)最大化，更不要提拼搏一輩子喜歡把錢都留給孩子的中國父母。