在美國生活必需的5種保險，你都買了嗎？
買保險是一種風險管理的方式，向保險公司交納一定的保費、當遇到合同約定的可能發生的事故時，遭受的經濟損失就能得到保險公司的賠償。
有小伙伴可能就曾經有過這樣的經歷，買保險的時候嫌貴嫌麻煩，結果在出險理賠時就后悔自己買少了。在當下這個風險無處不在的時代，買夠保險，對自己、對家人來說就是一種可靠的生活保障。
美國保險業市場成熟，各種各樣的保險產品多如牛毛，從汽車保險到醫療保險，從人壽保險到房屋保險，從坐飛機的意外保險到購物時附加的各種售后保險...一切風險皆可以轉換成$$$來衡量。
選擇對的保險，可以最大限度的保障一個家庭的財政穩定，但有些保險卻不一定值得花錢去投資。現在要跟大家分享一下自己的功課筆記，看看哪些保險要買，哪些可以省。
五種最需要買的保險
Auto Insurance
汽車保險這個就不用說了，美國幾乎各地都有法律強制要求司機必須要有保險才能上路。開車不買保險，或者買不夠保險，萬一出了意外，受傷的醫療費用啊、車子的修理費啊，什么都要自己出。如果責任在己方，又導致他人受到一些比較嚴重的、例如癱瘓殘廢等永久性傷害，長期的醫療費用以及其他責任賠償的額度是非常高的。
不要心存僥幸，據統計，美國平均每年有記錄的車禍意外有6百萬宗，近4萬人死于車禍，約2百萬人在車禍里受到永久性損傷。而據CDC 2010年時公布的數據顯示，美國一年內因車禍傷亡產生的醫療及賠償費用共計超過990億美元。
所以如果大家想要省汽車保險費用的話，可以考慮提高自付額度或者開舊車的話只買半保，但責任險的保額一定一定不能降低，很多專業人士都建議要購買超過自身凈資產總值的責任險總保額。當然，開新車有余錢的小伙伴們也要考慮一下碰撞險和綜合意外險等，如果自己車子撞壞了要修理的話保險也可以報銷，減少自付支出。
Health Insurance
所謂“健康是人生最大的財富”，在美國，醫療保險也是不可或缺的。大多數常規的醫療保險都可以讓你免費或者以非常低的費用做定期的身體檢查、打疫苗，有病痛的時候也能報銷大部分的醫療費用，保障你能夠支付得起。
曾經有研究說，美國人破產的第一大原因就是醫療費用。
美國的醫療費用非常昂貴，看一次普通的家庭醫生就要兩三百刀，如果驗個血或者做個什么特別檢查，隨隨便便又是幾百，看專科就更貴了；更不要說做手術和住院的費用，成千上萬都是閑事。普通工薪家庭，生一次大病，離破產真不遠了。
所以即使買醫療保險本身也不便宜，但是很多人寧愿有一份最最基礎的保險，也比什么都沒有要強一些。很多美國的年輕人負擔不起常規的醫療保費，就會買一份比較便宜的Short Term Health Insurance（短期醫保）或者Hospital Indemnity Insurance（住院定額理賠險），起碼萬一不幸生大病的時候，也能有保險幫忙報銷。
幸好不少雇主也會提供醫保福利，能讓普通工薪階層省下不少保險費用。所以小伙伴們找工作的時候，除了看工資高低，一定還要考慮有沒有提供醫保等等其他福利，這也是一筆不可小看的隱藏財富。
Home Owner's/Renter's Insurance
在美國，如果你有貸款買房子，銀行就會強制要求你購買Home Owner's Insurance 房屋保險，萬一遇到火災風災導致房子損毀，或者家里遭賊了被偷被破壞，又或者屋主被起訴需要賠償他人等等情況，房屋保險都會賠付屋主的損失，也保障了屋主有繼續還貸的能力。
即使沒有強制要求，屋主購買房屋保險也是一個明智的投資選擇。因為除了對房子建筑的保障以外，房屋保險通常還包括屋主的個人財物損失的理賠。舉個例子，你的車子被砸了、放在車里的手提電腦被偷了，汽車保險的綜合意外險只會賠付修車的費用，但手提電腦這種個人財物是不賠的，而房屋保險卻可以賠付這種損失。
另外，房屋保險通常也會包括屋主的責任保險，比如說有人在你的領地里摔倒受傷了，房屋保險會報銷醫療及相關費用；或者你損壞了別人的財物被人起訴，打官司的費用以及賠償等也都可以由房屋保險出。
不過屋主還要注意的是，一般的房屋保險并不包括由于洪水、地震、塌方等自然災害造成的損失，如果你家位置在這類天災常發的高危地區的話，最好還要考慮購買額外的保險。
雖然當租客不用考慮房屋建筑的損失問題，但租客保險會包括個人財物保險和個人責任保險，還有例如公寓火災重建暫時不能住，租客保險也會報銷這段期間租住酒店或其他地方的費用。美國租客保險平均只要$187/年， 一般只要$15~$30/月，少去外面吃頓飯就買得起，還是很劃算的。
Disability Insurance
天有不測之風云，如果意外受傷、生大病等等導致不能上班沒有了工資，那很可能就會影響到正常的生活（包括支付房租房貸水電等日常開銷等），購買殘障保險為的就是當你失去勞動能力的時候，保險能以另一種方式來保障你的收入。
雖然說美國的社保制度比較完善，但Workers' Compensation只保因工受傷情況，Unemployment 不管這種失去勞動能力的情況，申請Social Security Disability Insurance（SSDI）一般需要等至少5個月、而且審批非常嚴格容易被拒，再說即使成功申請，2018年的平均福利為$1197/月，遠遠不能彌補正常的收入。
殘障保險主要分為Short-Term（短期，簡稱STDI）和Long-Term（長期，簡稱LTDI）兩大類，大多數會按稅前收入的60%左右賠付，因為個人購買這種保險的話福利通常是免稅的，所以也就跟平時扣稅后實際到手的錢差不多。
短期殘障保險一般賠付的時間比較短，大概三個月到一年，但可以比較早開始領取福利（通常1~14天后）；而長期殘障保險開始領取福利的等候時間會比較長，通常需要90天后，但一直賠付的時間會比較長，可以是幾年甚至直到退休。殘障保險的費用通常約為原本收入的1%~3%，按保險條款而定，通常等待時間、賠付比例、賠付期等都是可選項。
不少雇主也會提供殘障保險的福利，小伙伴們不妨咨詢一下。但要注意如果由雇主購買保險、又或者你選擇以pretax income來購買保險的話，萬一需要申請福利的時候就需要繳稅。另外，根據人力資源管理協會SHRM的信息，美國有五個州的政府有提供或要求雇主提供短期殘障保險，分別是：California, Hawaii, New Jersey, New York, Rhode Island，當地的小伙伴們可以自行查詢官網詳情。
Life Insurance
在美國，死亡也不是便宜的事情，據GoBankingRates網站報道，美國平均死亡必需開銷為$11,618，而中位數喪葬自付費用（包括遺容瞻仰和火化費用）為$7,360。如果你是家里的主要收入來源，那touch wood的說萬一XXX，家人很可能就會陷入經濟困難的境地，而購買人壽保險就可以給至親家人一份保障。
人壽保險也有細分很多不同種類，但最基本可以分為兩大類：Term Life Insurance（定期壽險）和Whole Life Insurance（終身壽險）。
所謂定期壽險，即是在保險合約指定的期限（Term，通常5-30年不等）內，為被保險人提供保險保障，超過合約期限就什么都沒有了；而終身壽險則是沒有在合同里規定期限，會一直有效直至被保險人死亡為止，而且終身壽險通常附有存款投資的功能、能累積現金價值，在你有需要的時候還可以將現金額度“借”出來用。
壽險的保費取決于被保險人的年齡和健康狀況等，而同一人購買同樣的保額，終身壽險的價格有可能比定期壽險貴好幾倍。但定期壽險的價格通常一般人都能負擔得起，在手頭不算寬裕的時候，購買一份定期壽險還是很值得的。
特別是作為家庭經濟支柱、又在供房供車的人士，購買一份足夠長時間（例如保障整個貸款期限或者直到退休年齡），并且足夠支付所有債務、還有家人的日后生活支出的保額的人壽保險，非常重要。
當然，如果你中了大額彩票、家里非常有錢、家人不會有什么經濟壓力的話，那買人壽保險可能就沒什么必要了。
五種最不值得買的保險
Flight Insurance
坐飛機其實可以說得上是最最安全的一種出行方式了，為這種罕有事故花錢買保險有點浪費，而且如果你有購買人壽保險的話，也已經有保障了。
Mortgage Protection Insurance
這種保險類似于定期壽險，但理賠僅限于還清房貸，除非你因為健康狀況被保險公司拒保，否則的話，直接買定期壽險會更加劃算。
Cancer/Disease Insurance
把錢用來買一份好的醫療保險更值得，這種只保某種疾病的保險很沒有必要。
Credit Card Insurance
雖然現在有很多ID Theft身份盜竊問題，但一般遭遇身份盜竊問題的時候，只要上報得當，并不會讓你損失多少實際金錢。因為聯邦法律規定如果信用卡被盜用個人的責任金額最高$50，很多銀行本身也有Zero Fraud Liability，只要你上報及時，甚至不會花費你一分一毫。而至于修復信用的問題，這些完全可以自己免費操作，只是要花些時間精神。
Child Life Insurance
如前所述，購買人壽保險主要是作為家庭經濟支柱的人為自己家人買個保障，而小孩子又不賺錢，實在沒必要買保險；即使終身壽險有一定的投資保值功能，但它的投資回報率比起529 Plan、IRA等賬戶的回報可能要小很多。但是，如果你家孩子是小明星、對家庭收入有幫助，那給孩子買一份保險還是值得的。
