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擁有一份人壽保險(xiǎn)并按時(shí)支付保費(fèi)時(shí)，被保人身故后，保險(xiǎn)公司會(huì)向指定受益人支付賠償金。那么問題來了，購(gòu)買人壽保單時(shí)，該選誰(shuí)做受益人？在美國(guó)人壽保險(xiǎn)中，除配偶、子女、朋友、生意伙伴以外，組織機(jī)構(gòu)和信托等都可以作為保單的受益人。下面將為大家介紹如何選擇保單受益人，如何更改保單受益人，如何獲得理賠金。

1、如何選擇保單受益人

? 配偶作為保單受益人

人壽保險(xiǎn)最原始的目的就是當(dāng)家庭遭遇不幸時(shí)，幫助家庭抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以大多數(shù)人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)選擇自己的配偶作為受益人。這樣做的好處是，當(dāng)不幸降臨家庭時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)向受益人支付理賠金，可以保護(hù)家人不會(huì)為生活而苦惱。

在美國(guó)加州、亞利桑那州、華盛頓特區(qū)、德克薩斯州、內(nèi)達(dá)華州、愛達(dá)荷州、威斯康星州、新墨西哥州和路易斯安納州等9個(gè)州制定了《社區(qū)財(cái)產(chǎn)法》，法律規(guī)定：婚后投保，未經(jīng)配偶同意，不得指定受益人為配偶以外的人士。

? 子女作為保單受益人

在美國(guó)，向未成年支付大額資金，可能會(huì)陷入非常復(fù)雜的法律程序中。所以在一般情況下，不推薦指定未成年子女作為保單的受益人。

當(dāng)指定未成年子女作為保單主要受益人時(shí)，保險(xiǎn)公司向子女支付理賠金，理賠金會(huì)直接進(jìn)入由法院指定的監(jiān)護(hù)人信托賬戶，監(jiān)護(hù)人會(huì)保管這筆錢到子女21歲，在此之前子女無法接收到這筆錢。當(dāng)然，根據(jù)UTMA（Uniform Transfers to Minors Act）法案的規(guī)定，投保人也可以設(shè)立一個(gè)以子女名字命名的信托，指定信托作為保單受益人，信托執(zhí)行人按照規(guī)定向子女支付生活所需費(fèi)用。

? 非親屬作為保單受益人

購(gòu)買保單時(shí)，投保人還處于單身，并且在9個(gè)已經(jīng)頒布《社區(qū)財(cái)產(chǎn)法》的州以外居住，投保人可以指定朋友、生意伙伴等非親屬作為保單的受益人。

? 組織機(jī)構(gòu)作為保單受益人

在美國(guó)，保險(xiǎn)受益人除了自然人，還可以是組織機(jī)構(gòu)。投保人可以指定將身故賠償金賠付給公司，如：家族企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)等，以防止企業(yè)核心人員身故而造成的損失。或者投保人也可以選擇一個(gè)慈善組織、非盈利機(jī)構(gòu)作為保單的受益人。日后，保險(xiǎn)公司向這些機(jī)構(gòu)支付身故賠償金，以幫助更多的人。

? 信托作為保單受益人

投保人如果有一些深遠(yuǎn)計(jì)劃和打算，也可以成立一個(gè)信托，指定信托作為保單的受益人。同時(shí)，信托受托人按照要求接收和支配身故賠償金。如：為了讓未成年子女跳過復(fù)雜的法律程序獲取理賠金，以子女的名字成立信托，指定信托為保單受益人，保險(xiǎn)公司向信托支付理賠金，信托執(zhí)行人嚴(yán)格按照條款，向子女支付生活等費(fèi)用。

2、如何更改保單受益人

美國(guó)人壽保險(xiǎn)更新受益人其實(shí)是一件非常簡(jiǎn)單的事情，只需要聯(lián)系保險(xiǎn)公司，填寫“變更受益人”的申請(qǐng)表，便可以進(jìn)行受益人變更了。甚至還有一些公司已經(jīng)允許客戶通過保險(xiǎn)公司的手機(jī)APP或者網(wǎng)絡(luò)直接遞交申請(qǐng)，只需要填寫受益人的基本信息即可。

3、如何獲得理賠金

美國(guó)信譽(yù)評(píng)級(jí)高的大型人壽保險(xiǎn)公司理賠速度相當(dāng)快，一般幾個(gè)星期就可完成理賠。當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，首先受益人應(yīng)立刻通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)會(huì)協(xié)助受益人填寫死亡理賠申請(qǐng)表。之后保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)會(huì)將簽妥的死亡理賠申請(qǐng)表和政府單位核對(duì)的死亡證明書正本寄到保險(xiǎn)公司。最后，保險(xiǎn)公司核對(duì)信息，將理賠款以及銀行本票寄給受益人（有些保險(xiǎn)公司可接受客戶要求匯入客戶指定的賬戶）。

注意事項(xiàng)：

若被保險(xiǎn)人在海外身故，該地政府核發(fā)的死亡證明必須翻譯成英文，并經(jīng)過當(dāng)?shù)孛绹?guó)領(lǐng)事館公證。若被保險(xiǎn)人身故發(fā)生在保險(xiǎn)生效日起兩年內(nèi)發(fā)生，則保險(xiǎn)公司有權(quán)利調(diào)查，并要求相關(guān)家屬或受益人提供進(jìn)一步的文件佐證。