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大約44%的美國投保家庭選擇了具有現金價值的人壽保險。人壽保險中的現金價值可供我們提取使用，隨著時間的積累，人壽保單中的現金價值數目可觀。在日常生活中如果我們遇到一些特殊的情況，那么可以利用人壽保單的現金價值為我們服務，下面介紹幾種使用方法。

1、從人壽保單中貸款

美國人壽保險公司為我們提供了保單借貸的方法。通常認為，該貸款優于從保單里直接支取資金，因為從保單中貸款不用繳稅。

另外，因為是貸款，所以我們可以選擇隨時還款，如果我們不打算還款，那么當被保人身故后，會從保單的身故理賠金中扣除貸款。

關于保單貸款，保險公司會收取貸款利息。注意：沒有利息的貸款，美國國稅局不認為是貸款。保險公司收取的保單貸款利息大約4%-8%之間，具體視各家不同。

2、把人壽保單換成年金保險

國稅局允許我們將人壽保單里的現金值轉換成年金保險。該過程是免稅的，稱之為1035 Exchange，也叫保單升級或保單轉換。

通過1035 Exchange，原有的人壽保險合約終止，同時，新的年金保險合同生效，該過程不可逆，年金保險可以是不同保險公司的產品。

1035 Exchange好處是，投保人可以獲得更多的退休收入。舉例說明：人壽保單的現金價值是10萬美元，轉換成年金保險之后，可能變成12萬美元。

3、支付長期護理費用

退休家庭面臨的主要財務風險之一就是長期護理費用。如果我們打算申請長期護理保險，那么可供選擇的方案就是把現有的終身壽險升級為帶有長期護理附加條款的人壽保險產品。

4、用人壽保單抵押貸款

人壽保單的現金價值是資產，可以幫助我們申請貸款，在一些特定的場合下，人壽保險的現金值可以作為貸款的抵押品。

如果我們的生活一帆風順沒有遇到特殊的緊急情況，那么最好的方法就是一直持有人壽保單。