“定期”人壽保險 VS “終身”人壽保險：就像租房子和買房子？
1. 終身人壽保險（Permanent Life）一般永遠(yuǎn)不會過期。除了提供身故理賠金外，它還會隨著時間的推移積累現(xiàn)金價值。
2. 定期人壽保險（Term Life）的期限是固定的。它沒有現(xiàn)金價值，但一般比終身人壽保險便宜。
3. 終身人壽保險有幾種不同的類型。它們以不同的方式投資保單內(nèi)的現(xiàn)金價值。
4. 部分定期壽險保單是要求體檢的，而另一些則不要求。
定期人壽保險與終身人壽保險
定期人壽保險和終身人壽保險的區(qū)別就像租房子和買房子的區(qū)別一樣。
當(dāng)你租房子的時候，你有一份一定期限的租約。當(dāng)租約到期時，你可以續(xù)簽——但很有可能的是你的租金會增加。同樣，定期人壽保險也是會持續(xù)一段時間，并在到期后可以被重新申請，但隨著你年齡的增長和健康狀況的惡化，保費(fèi)很可能會上升。
終身人壽保險永遠(yuǎn)不會過期，但通常更貴，而定期人壽保險在一段特定的時間后就到期了。
終身人壽保險不僅可以為你的受益人提供身故理賠金，還可以為你提供能在一生中使用的現(xiàn)金價值。這就像擁有一個房子——你的房子可以留給你的繼承人作為遺產(chǎn)，而你通過房子獲得的權(quán)益（Equity）也可以被用作抵押。
無論你是選擇永久或定期人壽保險，您都需要通過核保的程序，也就是保險公司決定你的可保性的過程。它會收集有關(guān)你的身體健康（病史）、工作、收入、財務(wù)和其他個人信息，以確定保險金額和保費(fèi)。有的時候，你是需要進(jìn)行體檢的，包括采集血樣和尿樣。
終身人壽保險的種類
終身人壽保險有很多不同的類型。它們都有身故理賠金，且現(xiàn)金價值隨著遞延納稅（Tax Deferred）而增長。不同類型的終身壽險保單之間最大的區(qū)別是現(xiàn)金價值的部分如何投資。
1. 儲蓄分紅型人壽保險（Whole Life）
儲蓄分紅型人壽保險一般在保單的整個生命周期內(nèi)的支付金額都是不變的。保險公司會用自己的投資組合來投資你的保費(fèi)。儲蓄分紅型人壽保險最吸引人的地方在于，你支付的保費(fèi)在保單的整個生命周期內(nèi)都會保持不變。許多儲蓄分紅型人壽保險公司還會隨著時間的推移增加身故理賠金。
2. 萬能型人壽保險（Universal Life）
萬能型人壽保險產(chǎn)生于20世紀(jì)80年代。當(dāng)時的利率很高，萬能型人壽保險通過保單的靈活性，允許你提高或降低你的身故理賠金。如果你的財務(wù)情況發(fā)生變化，你也可以改變你的保費(fèi)。
3. 投資型人壽保險（Variable Life）
投資型人壽保險適用于那些想要通過現(xiàn)金價值賺取利息的人。你的回報會與投資股市的回報相關(guān)，而不是與保險公司的投資組合回報相關(guān)。你的收益隨著市場收益的波動而波動，這使得它比終身型人壽保險和萬能型人壽保險更具風(fēng)險。
4. 投資萬能型人壽保險（Variable Universal Life）
投資萬能型人壽保險是萬能型人壽保險和投資型人壽保險的結(jié)合。你可以提高或降低你的身故理賠金，并把你的現(xiàn)金價值投資收益與股市掛鉤。
問：人壽保險應(yīng)該如何選擇呢？
人壽保險的選擇往往取決于你的投資目標(biāo)、預(yù)算和財務(wù)狀況等多種因素。如果你有身體健康方面的問題，那這可能會妨礙你購買傳統(tǒng)的人壽保險。你可能需要搜索一些不需要體檢的人壽保險選擇。如果你想積累財富并為繼承人留下遺產(chǎn)，一份永久型人壽保險可能是更好的選擇。
