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人壽保險(xiǎn)保費(fèi)融資

人壽保險(xiǎn)保費(fèi)融資 (Premium Financing) 涉及通過第三方貸款來支付保單的保費(fèi)。與其他貸款一樣，貸方收取利息，借款人（在這種情況下為被保險(xiǎn)人）定期分期償還貸款，直到債務(wù)清償或被保險(xiǎn)人去世，在這種情況下，貸款余額通常用保險(xiǎn)收益償還。這種策略可能對(duì)不想清算資產(chǎn)以支付昂貴的人壽保險(xiǎn)費(fèi)的高凈值人士 (HNWI) 適用。但這種做法是否可能涉及到一些需要關(guān)注或考慮的因素呢？

要點(diǎn)小知識(shí)

您的人壽保險(xiǎn)單的金額越高，其保費(fèi)就越昂貴。

保費(fèi)融資的三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域是資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和保單收益風(fēng)險(xiǎn)。

可能存在的擔(dān)憂包括保單的現(xiàn)金價(jià)值可能不會(huì)像利率一樣快速增長(zhǎng)。

為什么要進(jìn)行保費(fèi)融資？

首先，讓我們看看為什么人們需要考慮保費(fèi)融資。近 55% 的美國(guó)人擁有人壽保險(xiǎn)，以確保在被保險(xiǎn)人去世后，他們所愛的人的財(cái)務(wù)安全。保費(fèi)因保單類型、您的年齡、您的健康（和健康習(xí)慣）以及保單金額大小而異。

例如，一名 47 歲的不吸煙男性每月只需 19 美元，即可獲得 20 年期 10 萬美元保額的定期人壽保險(xiǎn)，對(duì)于 25萬美元的保單，保費(fèi)將上升至每月約 34 美元。然而，富裕人士通常尋求數(shù)百萬或數(shù)千萬美元的保險(xiǎn)來解決業(yè)務(wù)、繼承和稅務(wù)問題。為一個(gè)人提供 2500 萬美元保額的 20 年定期人壽保險(xiǎn)每月可能會(huì)花費(fèi)約 2,100 美元，但如果是終身人壽保險(xiǎn)的起價(jià)將接近每月 15,000 美元。因此保費(fèi)帶來的每年花費(fèi) 可能高達(dá)100,000 美元或更多，因此保費(fèi)融資是非常有幫助的，因?yàn)樗试S人們以較低的接近基準(zhǔn)短期利率的利息進(jìn)行借款，同時(shí)保留他們本應(yīng)花在投資上的資金，從而產(chǎn)生更高的投資回報(bào)率。

保費(fèi)融資存在的風(fēng)險(xiǎn)

盡管該策略對(duì)部分投資者有很多益處，但也確實(shí)需要考慮相對(duì)應(yīng)的部分風(fēng)險(xiǎn)，在做出任何決定之前應(yīng)進(jìn)行評(píng)估與考慮。這些風(fēng)險(xiǎn)包括（但不限于）：

利率風(fēng)險(xiǎn)

盡管當(dāng)下利率很低，但不能排除未來利率上升所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

貸款人通常會(huì)對(duì)借款人在每次貸款續(xù)期時(shí)重新進(jìn)行資格審查，屆時(shí)將對(duì)貸款的抵押品進(jìn)行重新評(píng)估（抵押品可能包括房地產(chǎn)、股票、具有現(xiàn)金價(jià)值的保單、其他資產(chǎn)或投資）。如果抵押品的價(jià)值低于某個(gè)閾值，被保險(xiǎn)人可能需要為貸款提供額外的抵押品，否則，貸款可能到期或以更高的利率續(xù)期。

保單收益風(fēng)險(xiǎn)

如果保單的現(xiàn)金退保價(jià)值表現(xiàn)不佳，貸款余額可能會(huì)超過抵押品的價(jià)值，在這種情況下，被保險(xiǎn)人將被迫提供更多抵押品以避免違約。同樣，如果死亡撫恤金沒有增長(zhǎng)，當(dāng)貸款最終還清時(shí)，該保單的承保范圍可能會(huì)低于預(yù)期。在最壞的情況下，如果身故后理賠金不能償清貸款，被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)將不得不被使用。